Loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nào bạn nên nhận

Mục đích chính của việc mua bảo hiểm nhân thọ sẽ luôn là để bảo vệ những người bạn quan tâm trong trường hợp có điều gì đó xảy ra với bạn. Bạn cần bao nhiêu vốn để trả nợ, hỗ trợ người thân hay lo mọi công việc?

Sau khi bạn hiểu những ưu tiên nào bạn muốn bảo vệ thông qua bảo hiểm nhân thọ, khá dễ dàng để xác định số tiền bảo hiểm chính xác.

Loại bảo hiểm nhân thọ nào

Câu hỏi tiếp theo là loại bảo hiểm nào sẽ phục vụ tốt nhất nhu cầu của bạn. Để nhận được mức bảo hiểm phù hợp, bạn cũng phải đảm bảo rằng phí bảo hiểm phù hợp với ngân sách của bạn.

Quyền lợi bảo hiểm có kỳ hạn

Bảo hiểm có kỳ hạn ít tốn kém hơn bảo hiểm trọn đời, vì bạn đang thuê bảo hiểm. Bảo hiểm của bạn được coi là bảo hiểm thuần túy trong trường hợp này, vì nó không phát triển giá trị tiền mặt hoặc tham gia vào cổ tức của công ty.

Thay vào đó, nó cho phép bạn nhận được số tiền bảo vệ phù hợp với mức phí bảo hiểm rẻ nhất hiện có. Bảo hiểm có kỳ hạn cũng đã phát triển trong những năm qua để cung cấp nhiều lựa chọn toàn diện hơn. Bạn có thể nhận được chính sách hoàn lại phí bảo hiểm trong đó bạn phải trả nhiều hơn trong suốt thời hạn của hợp đồng, nhưng công ty bảo hiểm sẽ hoàn lại tất cả phí bảo hiểm của bạn khi kết thúc thời hạn cố định.

Ngoài ra còn có các chính sách thời hạn cho phép bạn khóa tuổi và sức khỏe của mình trong phần còn lại của cuộc đời, để bạn có thể khóa bảo hiểm và phí bảo hiểm cho phần còn lại của cuộc đời. Đây là một cách tuyệt vời và không tốn kém để có được bảo hiểm vĩnh viễn.

Bạn nên đóng phí bảo hiểm trong bao lâu

Bạn có thể chốt phí bảo hiểm càng lâu thì càng có lợi về lâu dài. Công ty bảo hiểm xem xét rủi ro tử vong trong khoảng thời gian cấp của điều khoản. Nếu bạn 35 tuổi và bạn nhận được hợp đồng kỳ hạn cấp 20 thì tỷ lệ sẽ được cố định cho đến khi bạn 55 tuổi. Và bởi vì bạn đang đóng phí bảo hiểm ở độ tuổi trẻ hơn, rủi ro và tỷ lệ trung bình sẽ thấp hơn nếu bạn chốt phí bảo hiểm của bạn ở mức 55.

Hầu hết mọi người đều có nhu cầu bảo hiểm sẽ kéo dài trong suốt phần đời còn lại của họ. Nếu bạn có thể khóa vĩnh viễn một phần bảo hiểm của mình ở độ tuổi trẻ hơn, điều này có thể giúp bạn tiết kiệm đáng kể phí bảo hiểm. Điều này xảy ra khá thường xuyên khi mọi người sẽ phải đăng ký bảo hiểm mới sau khi các mức phí cố định trong chính sách hiện tại của họ đã hết hạn, và vì họ giờ đã lớn tuổi hơn và phải trả nhiều phí bảo hiểm hơn.

Sức khỏe của bạn cũng bị khóa khi bạn đưa ra chính sách lần đầu tiên. Nhiều người tìm kiếm bảo hiểm ở độ tuổi 50 hoặc 60 đang phải đối phó với một số loại tình trạng y tế khiến chi phí bảo hiểm nhân thọ tăng gấp đôi hoặc gấp ba. Logic tương tự áp dụng cho việc khóa tuổi của bạn cũng là điều tốt mà bạn cần lưu ý khi kiểm tra sức khỏe của mình. Chúng tôi không biết điều gì sẽ xảy ra với mình, và nếu chúng tôi đã khóa bảo hiểm của mình thì khả năng bảo hiểm và phí bảo hiểm của chúng tôi sẽ không bị ảnh hưởng bởi sự kiện y tế.

Bảo hiểm thời hạn cấp độ

Tôi luôn khuyên bạn nên nhận một chính sách có kỳ hạn bằng cấp thay vì một chính sách sẽ bắt đầu thấp hơn và tăng phí bảo hiểm mỗi năm. Các chính sách điều khoản theo cấp độ cho phép bạn khóa tuổi và sức khỏe của mình trong thời gian còn lại của thời hạn, trong khi các chính sách tăng phí bảo hiểm trở nên đắt hơn hàng năm dựa trên tuổi mới của bạn.

Bởi vì bảo hiểm có kỳ hạn là một cách ít tốn kém hơn để có được số tiền bảo vệ phù hợp, tôi tin rằng nó là sự lựa chọn đúng đắn cho phần lớn những người xem bảo hiểm nhân thọ.

Bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt: Khi nào nên cân nhắc

Lời cảnh báo đầu tiên về cách thức hoạt động của ngành bảo hiểm nhân thọ

Một đại lý đẩy một công ty lên trên những công ty khác đang làm cho khách hàng của mình trở thành kẻ bất lương. Mỗi công ty đều có những mặt tích cực và tiêu cực và mỗi công ty đều tập trung vào một số nhân khẩu học nhất định để cố gắng tạo ra lợi thế cạnh tranh. Có 17 công ty bảo hiểm nhân thọ chỉ trong 500 công ty. Các công ty này có danh mục đầu tư rất giống nhau và tiến hành kinh doanh theo những cách phổ biến hơn là không. Tám trong số các công ty này là của nhau, chín công ty là công ty cổ phần và tất cả đều hoạt động để tạo ra lợi nhuận. Điều quan trọng nhất mà bất kỳ ai cũng có thể làm là có một đại lý có thể giúp họ mua sắm thị trường cho công ty sẽ phù hợp với nhu cầu của họ nhất. Một số người hút thuốc bị cao huyết áp sẽ có lựa chọn tốt hơn bên ngoài các công ty nhắm mục tiêu đến những người không hút thuốc mà không có điều kiện sức khỏe.

Tôi đã từng làm việc cho một đại lý bảo hiểm, nơi chúng tôi chỉ bán một công ty bảo hiểm xếp hạng A ba lần duy nhất. Khi tôi làm việc cho đại lý này, tôi và các đại lý đồng nghiệp của tôi đặc biệt khắc sâu những lợi ích từ bảo hiểm trọn đời của công ty này. Tình huống này không phải là duy nhất.

Các đại lý thu hút có người quản lý chú ý các đại lý để thúc đẩy một công ty vì họ được trả hoa hồng khi đại lý của họ bán các sản phẩm này. Xin đừng cho rằng các đại lý bảo hiểm nhân thọ là chuyên gia về lợi ích của các công ty và các loại kế hoạch bảo hiểm khác nhau, bởi vì nhiều người trong số họ không nhận thức được những lợi ích ngoài công ty của họ. Thay vì tham khảo ý kiến ​​khách hàng và mua sắm trên thị trường, họ đẩy mạnh một sản phẩm duy nhất không phải lúc nào cũng phù hợp. Có quá nhiều người được các đại lý cho lời khuyên nên cân nhắc mua bảo hiểm trọn đời, vì họ được đào tạo để giới thiệu các sản phẩm giống nhau cho mọi khách hàng.

Khi bạn đang xem xét một công ty bảo hiểm, nó sẽ luôn có lợi cho một số người và được tư vấn cho những người khác

Nếu bạn ngồi với một đại lý để xem qua danh sách các quyền lợi về một công ty bảo hiểm duy nhất, hãy nhớ rằng hầu hết các lợi ích thực sự là sự đánh đổi. Ví dụ, nếu một công ty là công ty bảo hiểm xếp hạng ba A hơn họ có lẽ cũng thận trọng hơn với người mà họ bảo hiểm. Xếp hạng ba-A là rất tốt, nhưng nó chỉ thực sự cần thiết nếu bạn có kế hoạch tham gia vào cổ tức của các công ty, hay nói cách khác là mua bảo hiểm trọn đời của họ. Không cần phải trả thêm tiền để có đặc quyền có một công ty được xếp hạng ba A như nhiều đại lý nhấn mạnh. AM Best coi một công ty được xếp hạng A là có sức khỏe tài chính tốt và có nhiều công ty xếp hạng A với các ưu đãi bảo hiểm ít tốn kém hơn nếu bạn không có ý định tham gia cả đời.

Khi bảo hiểm trọn đời là một ý tưởng tốt

Đối với một số người, bảo hiểm trọn đời có thể là một sự bổ sung tuyệt vời để bảo đảm tài chính của họ. Tôi đã bán bảo hiểm trọn đời dựa trên những lợi ích sau.
1) Nó có một khoản lợi nhuận được đảm bảo sẽ liên tục xây dựng giá trị tiền mặt trong hợp đồng.
2) Nó cung cấp cho các chủ hợp đồng bảo hiểm vĩnh viễn để họ được bảo hiểm trong suốt cuộc đời của họ.
3) Nó cho phép họ ngừng trả phí bảo hiểm sau một số năm nhất định, bởi vì cổ tức từ công ty sẽ đủ để giữ chính sách có hiệu lực.
4) Nó cho phép các chủ hợp đồng nhận tiền mặt từ hợp đồng dưới hình thức cho vay, để bạn có một lựa chọn khác nếu cần thanh khoản.
5) Sự tăng trưởng của chính sách được hoãn thuế và miễn thuế miễn là chính sách còn hiệu lực.

Vấn đề có thể là nhiều lợi ích trong số này chỉ ra bảo hiểm nhân thọ như một tài sản hoặc một khoản đầu tư. Bảo hiểm nhân thọ luôn được coi trọng quyền lợi tử vong là trên hết. Nếu bạn đã sử dụng tối đa cả Roth Ira và 401 (k), có ít nhất ba tháng chi tiêu trong khoản tiết kiệm có thể tiếp cận được và đang tìm kiếm một thứ khác để tích lũy tiền tiết kiệm thì bảo hiểm trọn đời có thể là một lựa chọn tốt. Vấn đề là bảo hiểm trọn đời là một lựa chọn tốt khi bạn có khả năng tiết kiệm tối đa quỹ hưu trí đủ tiêu chuẩn của mình và đang tìm cách bổ sung khoản tiết kiệm của mình với sự ràng buộc thận trọng với bảo hiểm nhân thọ của bạn.

Cả cuộc đời có thể là một sai lầm vì một vài lý do

Có những rủi ro khi bỏ tiền vào bảo hiểm trọn đời. Rủi ro không phải lúc nào cũng được giải thích rõ ràng, bởi vì các tác nhân tập trung vào cổ tức được đảm bảo sẽ tăng giá trị tiền mặt hàng năm. Tuy nhiên, một rủi ro đáng kể là mua bảo hiểm trọn đời, trả phí bảo hiểm trong một số năm, và sau đó không thể theo kịp mức phí bảo hiểm sắp tới. Các công ty bảo hiểm nhân thọ ngân hàng về điều này xảy ra với một tỷ lệ nhất định của các chủ hợp đồng.
Nếu điều này xảy ra, bạn có nguy cơ mất hàng ngàn đô la tiền bảo hiểm đã trả mà không có lợi ích tích lũy bất kỳ giá trị tiền mặt nào. Khi hợp đồng bảo hiểm hết hiệu lực hoặc bạn không thể theo kịp phí bảo hiểm trọn đời thì công ty bảo hiểm sẽ giữ lại phí bảo hiểm của bạn mà bạn không phải tích lũy bất kỳ giá trị tiền mặt nào hoặc bất kỳ bảo hiểm nào có hiệu lực.
Các chính sách trọn đời này được cấu trúc để có chi phí giao dịch trước lớn và sẽ mất ít nhất vài năm trước khi phí bảo hiểm của bạn bắt đầu tích lũy giá trị tiền mặt. Phải mất khoảng mười năm trước khi số phí bảo hiểm bạn đưa vào hợp đồng sẽ bằng với giá trị tiền mặt trong hợp đồng.

Giá trị tiền mặt trong bảo hiểm trọn đời hoạt động như thế nào

Rủi ro khác đối với bảo hiểm trọn đời là không hiểu giá trị tiền mặt trong hợp đồng hoạt động như thế nào và lấy ra quá nhiều. Giá trị tiền mặt trong hợp đồng có tính thanh khoản, nhưng công ty bảo hiểm sẽ cho phép bạn lấy ra khoảng 97% để bảo vệ khỏi việc hợp đồng mất hiệu lực. Bất kỳ khoản tiền mặt nào được sử dụng từ hợp đồng sẽ được cho vay từ hợp đồng với lãi suất.

Giả sử rằng bạn đang ở trong 20 năm đầu tiên của hợp đồng trọn đời và đang vay một khoản bằng giá trị tiền mặt trong hợp đồng. Lãi suất cho vay là 8,0%, lãi suất cổ tức không cho vay là 6,85% và lãi suất cổ tức cho vay là 7,9%. Lưu ý rằng công ty bảo hiểm sẽ tăng lãi suất đối với số tiền cho vay hoặc số tiền được vay từ giá trị tiền mặt của bạn. Điều này làm giảm chi phí của khoản vay, nhưng khoản vay vẫn tạo ra nghĩa vụ liên tục trả lãi. Ví dụ, chi phí vay ở đây sẽ là 6,95%.

(Lãi suất cho vay (8,0%) + (lãi suất cổ tức không cho vay (6,85%) – lãi suất cổ tức cho vay (7,9%)) = chi phí đi vay (6,95%).

Giá trị tiền mặt trong hợp đồng bảo hiểm thực sự là một con dao hai lưỡi, vì nó dẫn đến rủi ro đáng kể là bạn sẽ không thể theo kịp phí bảo hiểm. Trên thực tế, nó được dành cho những người có thể hoàn trả khoản vay nhanh chóng để chính sách tiếp tục phát triển cổ tức thay vì nghĩa vụ trả lãi. Điều này rất tốt cho những người không bao giờ bị cám dỗ để vay từ chính sách, bởi vì cổ tức sẽ cộng gộp và cuối cùng có thể trang trải chi phí phí ​​bảo hiểm hàng năm. Khi điều này xảy ra, nguy cơ mất hiệu lực sẽ không đáng kể. Tuy nhiên, điều này mất khá nhiều thời gian để đạt được và nó thực sự phụ thuộc vào mức độ kỷ luật mà bạn có thể chịu được với chi phí bổ sung của các khoản phí bảo hiểm này.

Hồ sơ cá tính và ngân sách của bạn phải phù hợp

Tôi khuyên bạn nên xem xét cả ngân sách của bạn và mức độ kiểm soát bạn muốn đối với tiền của mình trong ít nhất mười năm tới nếu bạn đang cân nhắc cả đời. Bởi vì bảo hiểm có thời hạn có thể khóa vĩnh viễn tuổi tác và sức khỏe của bạn giống như bảo hiểm trọn đời, câu hỏi lớn nhất là bạn có muốn kiểm soát việc đầu tư chênh lệch phí bảo hiểm hay không. Nhiều người thích bảo hiểm trọn đời vì họ không phải nghĩ đến việc đầu tư phần chênh lệch; công ty bảo hiểm làm điều đó cho họ. Họ cũng có thể tăng quyền lợi tử vong của mình bằng mức tăng giá trị tiền mặt và hoạt động như một chủ nợ của chính họ nếu họ muốn vay tiền mặt từ chính sách.

Một vài điểm khác về bảo hiểm trọn đời

Thành phần giá trị tiền mặt trong hợp đồng bảo hiểm trọn đời cần được giải quyết. Đầu tiên là giá trị tiền mặt dựa trên lãi kép. Vì vậy, bạn giữ phí bảo hiểm càng lâu thì nó càng có lợi. Thứ hai là nếu bạn đi với một công ty bảo hiểm đáng tin cậy, họ thường sẽ trả cổ tức không đảm bảo dựa trên kết quả đầu tư của công ty bảo hiểm. Đây là khi xếp hạng là quan trọng để xem xét, bởi vì bạn hiện đang tham gia vào những cổ tức này. Ngoài ra, nếu bạn đã cho phép giá trị tiền mặt tăng lên và vay các khoản vay khiêm tốn từ chính sách sau này trong cuộc sống, bạn rất có thể sẽ có đủ cổ tức để theo kịp thời gian vượt quá nghĩa vụ lãi suất liên tục. Tuy nhiên, nếu bạn từ bỏ chính sách, lợi nhuận thu được sẽ bị đánh thuế là lãi vốn và bạn cũng sẽ phải trả phí từ bỏ.

Bảo hiểm có kỳ hạn Vs. Cả cuộc đời

Tôi tin rằng yếu tố quan trọng nhất trong tất cả những điều này là yếu tố con người. Nếu bạn kiên nhẫn, thận trọng và có thể thoải mái tiếp tục đóng phí bảo hiểm mà không bị cám dỗ để vay từ giá trị tiền mặt thì bạn là một ứng cử viên sáng giá cho bảo hiểm trọn đời. Đa số mọi người có ngân sách và hoàn cảnh dao động trong đó họ khá giả hơn với những thứ phù hợp với tuổi tác và sức khỏe của họ và cho họ cơ hội đầu tư sự khác biệt vào nơi khác.