Bảo hiểm nhân thọ (mặc dù không nên như vậy) cho đến ngày nay vẫn là một vấn đề gây tranh cãi. Có vẻ như có rất nhiều loại bảo hiểm nhân thọ khác nhau, nhưng thực sự chỉ có hai loại. Đó là Bảo hiểm có kỳ hạn và Bảo hiểm trọn đời (Giá trị tiền mặt). Bảo hiểm có kỳ hạn là bảo hiểm thuần túy. Nó bảo vệ bạn trong một khoảng thời gian nhất định. Bảo hiểm trọn đời là bảo hiểm cộng với một tài khoản phụ được gọi là giá trị tiền mặt. Nói chung, các báo cáo của người tiêu dùng khuyến nghị bảo hiểm có kỳ hạn là sự lựa chọn kinh tế nhất và họ có trong một thời gian. Nhưng vẫn còn, bảo hiểm trọn đời là phổ biến nhất trong xã hội ngày nay. Chúng ta nên mua cái nào?
Hãy nói về mục đích của bảo hiểm nhân thọ. Một khi chúng ta hiểu được mục đích thích hợp của bảo hiểm thành khoa học, thì mọi thứ khác sẽ rơi vào vị trí cũ. Mục đích của bảo hiểm nhân thọ cũng giống như bất kỳ loại hình bảo hiểm nào khác. Đó là để “bảo hiểm chống mất mát”. Bảo hiểm xe ô tô là để bảo hiểm xe hơi của bạn hoặc xe của người khác trong trường hợp xảy ra tai nạn. Vì vậy, nói cách khác, vì bạn có thể không thể tự mình trả tiền cho thiệt hại, nên bảo hiểm đã có sẵn. Bảo hiểm chủ sở hữu nhà là bảo hiểm chống mất mát ngôi nhà của bạn hoặc các vật dụng trong đó. Vì vậy, vì bạn có thể không thể trả tiền cho một ngôi nhà mới, bạn phải mua một hợp đồng bảo hiểm để trang trải cho nó.
Bảo hiểm nhân thọ cũng vậy. Nó là để bảo đảm khỏi mất mạng của bạn. Nếu bạn đã có gia đình, không thể nuôi họ sau khi bạn mất, vì vậy bạn mua bảo hiểm nhân thọ để nếu có điều gì xảy ra với bạn, gia đình thay thế thu nhập của bạn. Bảo hiểm nhân thọ không phải để làm cho bạn hoặc con cháu của bạn trở nên giàu có hoặc cho họ một lý do để giết bạn. Bảo hiểm nhân thọ không phải để giúp bạn nghỉ hưu (hay còn gọi là bảo hiểm hưu trí)! Bảo hiểm nhân thọ là thay thế thu nhập của bạn nếu bạn chết. Nhưng những kẻ gian ác đã làm cho chúng ta tin khác, để chúng có thể phụ bạc chúng ta và bán đủ thứ khác cho chúng ta để được trả công.
Bảo hiểm nhân thọ hoạt động như thế nào?
Thay vì làm cho điều này phức tạp, tôi sẽ đưa ra một lời giải thích rất đơn giản về cách thức và điều gì xảy ra trong một hợp đồng bảo hiểm. Trên thực tế, nó sẽ được đơn giản hóa hết vì nếu không chúng tôi sẽ ở đây cả ngày. Đây là một ví dụ. Giả sử rằng bạn 31 tuổi. Một hợp đồng bảo hiểm thời hạn thông thường trong 20 năm với giá 200.000 đô la sẽ là khoảng 20 đô la / tháng. Bây giờ … nếu bạn muốn mua một hợp đồng bảo hiểm trọn đời với giá 200.000 đô la, bạn có thể phải trả 100 đô la / tháng cho nó. Vì vậy, thay vì tính phí bạn 20 đô la (đó là chi phí thực), bạn sẽ bị tính quá 80 đô la, sau đó sẽ được đưa vào tài khoản tiết kiệm.
Bây giờ, 80 đô la này sẽ tiếp tục được tích lũy vào một tài khoản riêng cho bạn. Nói một cách điển hình, nếu bạn muốn lấy một số tiền của BẠN ra khỏi tài khoản, thì bạn có thể SINH LỜI NÓ từ tài khoản và trả lại với lãi suất. Bây giờ … giả sử bạn phải nhận 80 đô la một tháng và đưa nó vào ngân hàng của bạn. Nếu bạn đi rút tiền từ tài khoản ngân hàng của mình và họ nói với bạn rằng bạn phải KHOẢN TIỀN của chính mình từ họ và trả lại bằng lãi suất, bạn có thể sẽ làm sạch đầu ai đó. Nhưng bằng cách nào đó, khi nói đến bảo hiểm, điều này được
Điều này xuất phát từ thực tế là hầu hết mọi người không nhận ra rằng họ đang vay tiền của chính họ. “Đại lý” (của Ma trận bảo hiểm) hiếm khi giải thích theo cách đó. Bạn thấy đấy, một trong những cách mà các công ty trở nên giàu có là nhờ mọi người trả tiền cho họ, sau đó quay vòng và vay lại tiền của chính họ và trả thêm lãi suất! Các khoản vay vốn mua nhà là một ví dụ khác về điều này, nhưng đó là một bài giảng hoàn toàn khác.
Giải quyết hoặc không có thỏa thuận
Hãy để chúng tôi gắn bó với hình minh họa trước. Giả sử một nghìn người 31 tuổi (tất cả đều có sức khỏe tốt) đã mua chính sách thời hạn nói trên (20 năm, 200.000 đô la ở mức 20 đô la / tháng). Nếu những người này trả 20 đô la / tháng, tức là 240 đô la mỗi năm. Nếu bạn lấy số đó và nhân với thời hạn 20 năm thì bạn sẽ có 4800 đô la. Vì vậy, mỗi cá nhân sẽ trả $ 4800 trong suốt thời hạn của kỳ hạn. Vì một nghìn cá nhân đã mua chính sách này, họ sẽ phải trả 4,8 triệu phí bảo hiểm cho công ty. Công ty bảo hiểm đã tính toán rằng khoảng 20 người có sức khỏe tốt (từ 31 đến 51 tuổi) sẽ chết. Vì vậy, nếu 20 người qua đời, thì công ty sẽ phải trả 20 x 200.000 USD hoặc 4.000.000 USD. Vì vậy, nếu công ty thanh toán 4.000.000 đô la và thu về 4.800.000 đô la thì công ty sẽ tạo ra lợi nhuận 800.000 đô la.
Điều này tất nhiên là QUÁ đơn giản hóa bởi vì nhiều người sẽ hủy hợp đồng (điều này cũng sẽ làm giảm số lượng yêu cầu tử vong được thanh toán) và một số phí bảo hiểm đó có thể được sử dụng để tích lũy lãi suất, nhưng bạn có thể biết chung về cách mọi thứ hoạt động.
Mặt khác, chúng ta hãy nhìn vào bảo hiểm toàn bộ nhân thọ. Giả sử một nghìn người 31 tuổi (tất cả đều có sức khỏe tốt) đã mua chính sách trọn đời nói trên (200.000 đô la với mức 100 đô la / tháng). Những người này đang trả $ 100 / tháng. Đó là $ 1200 mỗi năm. Nếu tuổi thọ của một người trung bình (ở những người có sức khỏe tốt) là 75, thì trung bình, người đó sẽ phải trả phí bảo hiểm trị giá 44 năm. Nếu bạn lấy nó và nhân với 1200 đô la, bạn sẽ nhận được 52.800 đô la. Vì vậy, mỗi cá nhân sẽ trả $ 52,800 trong suốt thời hạn của hợp đồng. Vì một nghìn cá nhân đã mua chính sách này, họ sẽ phải trả 52,8 triệu phí bảo hiểm cho công ty. Nếu bạn mua một hợp đồng trọn đời, công ty bảo hiểm đã tính sẵn xác suất bạn chết. Xác suất đó là gì? 100%, bởi vì nó là một hợp đồng bảo hiểm toàn bộ cuộc đời (cho đến khi chúng ta chia lìa)!
Thưa quý vị, làm thế nào một công ty có thể đủ khả năng thanh toán hai tỷ đô la khi biết rằng nó sẽ chỉ thu về 52,8 triệu? Bây giờ, giống như trong ví dụ trước, đây là đơn giản hóa quá mức vì các chính sách sẽ mất hiệu lực. Trên thực tế, các chính sách trọn đời của MOST mất hiệu lực vì mọi người không đủ khả năng chi trả, tôi hy vọng bạn nhìn ra quan điểm của tôi. Hãy lấy cá nhân. Một người đàn ông 31 tuổi đã mua một hợp đồng trong đó anh ta giả sử trả 52.800 đô la và nhận lại 200.000 đô la? Không có cái gọi là bữa trưa miễn phí. Bằng cách nào đó, công ty phải loại bỏ 147.200 đô la từ anh ta, CHỈ CÒN BẮT ĐẦU NGAY LẬP TỨC về chính sách này! Chưa kể, trả cho đại lý (những người được trả hoa hồng cao hơn nhiều trên các hợp đồng trọn đời), bảo lãnh phát hành, phí bảo hiểm, phí quảng cáo, tòa nhà 30 tầng … vv, v.v.
Điều này thậm chí còn không tính đến những chính sách về cuộc sống thay đổi và cuộc sống phổ quát được cho là rất tốt cho việc nghỉ hưu của bạn. Vì vậy, bạn sẽ trả 52.800 đô la vào một chính sách và chính sách này sẽ làm cho bạn trở nên giàu có, VÀ trả cho bạn 200.000 đô la quyền lợi tử vong, VÀ trả cho các đại lý, nhân viên và lệ phí? Đây phải là một rip off.
Chà, làm sao họ có thể xé xác bạn? Có thể trong năm năm đầu tiên của chính sách, không có giá trị tiền mặt nào được tích lũy (bạn có thể muốn kiểm tra hợp đồng của mình). Có thể nó đang trình bày sai giá trị lợi nhuận (điều này rất dễ xảy ra nếu khách hàng không hiểu rõ về cách hoạt động của các khoản đầu tư). Ngoài ra, nếu bạn đọc bài viết của tôi về Quy tắc 72, bạn có thể thấy rõ rằng giao tiền của bạn cho người khác đầu tư có thể khiến bạn mất hàng triệu đô la! Bạn thấy đấy, bạn có thể phải trả 52.800 đô la nhưng điều đó không tính đến số tiền bạn MẤT khi không tự đầu tư! Điều này bất kể người đại diện của bạn có thể cho bạn biết công ty sẽ đầu tư tiền của bạn như thế nào! Đơn giản và đơn giản, họ phải vượt qua bạn bằng cách nào đó hoặc họ sẽ phá sản!
Bạn cần bảo hiểm nhân thọ trong bao lâu?
Hãy để tôi giải thích cái được gọi là Lý thuyết Giảm thiểu Trách nhiệm, và có lẽ chúng ta có thể trả lời câu hỏi này. Giả sử bạn và vợ / chồng bạn vừa kết hôn và có một đứa con. Giống như hầu hết mọi người, khi họ còn trẻ, họ cũng phát cuồng, vì vậy họ đi ra ngoài và mua một chiếc xe mới và một ngôi nhà mới. Bây giờ, bạn đang ở đây với một đứa trẻ và nợ lên đến cổ! Trong trường hợp cụ thể này, nếu một trong hai người qua đời, việc mất thu nhập sẽ ảnh hưởng nghiêm trọng đến người phối ngẫu và đứa trẻ còn lại. Đây là trường hợp của bảo hiểm nhân thọ. NHƯNG, đây là những gì sẽ xảy ra. Bạn và người phối ngẫu của bạn bắt đầu trả hết món nợ đó. Con bạn lớn hơn và ít phụ thuộc vào bạn hơn. Bạn bắt đầu xây dựng tài sản của mình. Hãy nhớ rằng tôi đang nói về tài sản THỰC, không phải tài sản giả hoặc tài sản ảo như vốn chủ sở hữu trong một ngôi nhà (chỉ là thẻ tín dụng lãi suất cố định)
Cuối cùng, tình hình là như thế này. Đứa trẻ đã ra khỏi nhà và không còn phụ thuộc vào bạn. Bạn không có bất kỳ khoản nợ. Bạn có đủ tiền để sống và chi trả cho đám tang của mình (hiện có giá hàng nghìn đô la vì NGÀNH CÔNG NGHIỆP CHẾT đã tìm ra những cách mới để kiếm tiền bằng cách để mọi người dành nhiều danh dự và tiền bạc hơn cho một người sau khi họ chết. người đó còn sống). Vậy … lúc này, bạn cần bảo hiểm để làm gì? Chính xác là … hoàn toàn không có gì! Vậy tại sao bạn lại mua Bảo hiểm trọn đời (hay còn gọi là CHẾT)? Ý tưởng về một người 179 tuổi với những đứa con đã lớn không phụ thuộc vào anh ấy / cô ấy vẫn đóng phí bảo hiểm là điều tối thiểu nhất.
Trên thực tế, nhu cầu về bảo hiểm nhân thọ có thể giảm đi rất nhiều và nhanh chóng bị loại bỏ, nếu người ta học cách không tích lũy nợ và nhanh chóng tích lũy tài sản trước. Nhưng tôi nhận ra rằng điều này gần như là không thể đối với hầu hết mọi người trong xã hội ma trận đầy vật chất, tầng lớp trung lưu này. Nhưng dù sao, chúng ta hãy tiến thêm một bước nữa.
Chính sách bảo hiểm nhầm lẫn
Câu nói tiếp theo này rất hiển nhiên, nhưng rất sâu sắc. Sống và chết hoàn toàn đối lập nhau. Tại sao tôi nói điều này? Mục đích của việc đầu tư là để tích lũy đủ tiền trong trường hợp bạn sống để nghỉ hưu. Mục đích của việc mua bảo hiểm là để bảo vệ gia đình và những người thân yêu của bạn nếu bạn chết trước khi được nghỉ hưu. Đây là hai hành động hoàn toàn trái ngược nhau! Vì vậy, nếu một “đại lý” đột nhập vào nhà bạn bán cho bạn một hợp đồng bảo hiểm trọn đời và nói với bạn rằng nó có thể bảo hiểm cuộc sống của bạn VÀ nó có thể giúp bạn nghỉ hưu, Câu hỏi về Viên thuốc Đỏ của bạn nên là:
“Nếu kế hoạch này sẽ giúp tôi nghỉ hưu một cách an toàn, thì tại sao tôi lại luôn cần bảo hiểm? Và mặt khác, nếu sau này trong cuộc đời, tôi vẫn sẽ cần đến bảo hiểm, thì đây là một kế hoạch hưu trí tốt như thế nào?”
Bây giờ nếu bạn hỏi một đại lý bảo hiểm những câu hỏi đó, họ có thể trở nên bối rối. Tất nhiên, điều này xuất phát từ việc bán các chính sách nhầm lẫn làm hai mặt đối lập cùng một lúc.
Norman Dacey đã nói điều đó hay nhất trong cuốn sách “Có gì sai với bảo hiểm nhân thọ của bạn”
“Không ai có thể tranh cãi với ý tưởng bảo vệ gia đình mình trong khi đồng thời tích lũy một quỹ cho một số mục đích như giáo dục hoặc hưu trí. Nhưng nếu bạn cố gắng làm cả hai công việc này thông qua phương tiện của một hợp đồng bảo hiểm, không thể tránh khỏi việc cả hai công việc đều hoàn thành không tốt ”.
Vì vậy, bạn thấy đó, mặc dù có rất nhiều biến thể mới của toàn bộ cuộc sống, như cuộc sống biến đổi và cuộc sống phổ quát, với nhiều tiếng chuông và tiếng còi khác nhau (tuyên bố là tốt hơn so với các chính sách toàn bộ cuộc sống ban đầu), Câu hỏi Viên thuốc đỏ phải luôn Được yêu cầu! Nếu bạn định mua bảo hiểm, thì hãy mua bảo hiểm! Nếu bạn định đầu tư, thì hãy đầu tư. Nó đơn giản mà. Đừng để đại lý bảo hiểm lừa bạn mua một hợp đồng trọn đời dựa trên giả định rằng bạn quá kém năng lực và vô kỷ luật để đầu tư tiền của chính mình.
Nếu bạn ngại đầu tư tiền của mình vì bạn không biết làm thế nào, thì hãy tự học! Có thể mất một khoảng thời gian, nhưng tốt hơn là đưa tiền của bạn cho người khác để họ có thể đầu tư cho bạn (và làm giàu với nó). Làm thế nào một công ty có thể có lợi nhuận khi họ lấy tiền từ khách hàng của mình, đầu tư và quay vòng và mang lại cho khách hàng tất cả lợi nhuận?
Và đừng rơi vào câu cũ “Sẽ ra sao nếu thời hạn hết hạn và bạn không thể nhận lại tiền bảo hiểm”. Nghe này, có rất nhiều chính sách thời hạn được đảm bảo có thể gia hạn cho đến khi về già (75-100). Đúng, giá cao hơn rất nhiều, nhưng bạn phải nhận ra rằng nếu bạn mua chính sách trọn đời, bạn sẽ bị lừa mất nhiều tiền hơn vào thời điểm bạn đến thời điểm đó (nếu điều đó thậm chí xảy ra). Đây cũng là một lý do khác để thông minh với tiền của bạn. Đừng mua chính sách nhầm lẫn.
Bạn nên mua bao nhiêu?
Thông thường, tôi khuyên bạn nên gấp 8-10 lần thu nhập hàng năm của bạn như một số tiền đủ để mua bảo hiểm của bạn. Tại sao lại cao như vậy? Đây là lý do. Giả sử bạn kiếm được 50.000 đô la mỗi năm. Nếu bạn qua đời, gia đình bạn có thể lấy 500.000 đô la (gấp 10 lần 50.000 đô la) và đưa vào quỹ trả 10% (sẽ cho họ 40.000 đô la mỗi năm) và không vi phạm nguyên tắc. Vì vậy, những gì bạn đã làm được thay thế thu nhập của bạn.
Đây là một lý do khác giải thích tại sao bảo hiểm Whole Life không tốt. Không thể đủ khả năng chi trả số tiền bảo hiểm bạn cần khi cố gắng mua các chính sách giá siêu cao. Bảo hiểm có kỳ hạn rẻ hơn nhiều. Thêm vào đó, đừng để mệnh giá cao làm bạn sợ hãi. Nếu bạn có nhiều khoản nợ và bạn đang lo lắng cho gia đình của mình, thì tốt hơn hết là không có bảo hiểm còn hơn là không có bảo hiểm nào cả. Mua những gì bạn có thể quản lý. Đừng bán những gì bạn không thể quản lý.
Bình luận mới