Bảo hiểm Tín dụng

Bảo hiểm tín dụng là một trong những sản phẩm bị hiểu nhầm và bị lừa đảo nhiều nhất trên thị trường trong lĩnh vực tài chính cá nhân. Các loại bảo hiểm mà chủ nợ bán cho con nợ bao gồm từ thời hạn tín dụng tiêu chuẩn cũ và bảo hiểm tai nạn và ốm đau đến những hợp đồng vô giá trị như “sự kiện trong đời” sẽ được giải thích dưới đây. Hầu hết tất cả các chính sách này đều được định giá quá cao và là nguồn lợi nhuận đáng kể cho các công ty cho vay và công ty tài chính bán hàng.

Việc sử dụng bảo hiểm như một hình thức bảo đảm cho một khoản vay hoặc các khoản mở rộng tín dụng khác vốn dĩ không phải là một lựa chọn tồi. Cả chủ nợ và con nợ đều có thể hưởng lợi từ việc loại bỏ rủi ro tử vong hoặc tàn tật khỏi phương trình. Nếu rủi ro giảm là một yếu tố trong việc cung cấp lãi suất thấp hơn, hoặc trong phê duyệt tín dụng cơ bản, thì đó có thể là một tình huống đôi bên cùng có lợi. Tuy nhiên, vấn đề nảy sinh khi chủ nợ đe dọa hoặc dụ dỗ khách hàng mua một sản phẩm bảo hiểm không phải vì tác dụng của nó đối với rủi ro mà là một nguồn thu bổ sung và đáng kể.

Thông thường, tỷ lệ bảo hiểm được thiết lập bởi thị trường cạnh tranh, có xu hướng giảm tỷ lệ ít nhất cho người tiêu dùng có hiểu biết hợp lý, những người thực hiện một số mua sắm so sánh. Ví dụ, các công ty bảo hiểm ô tô có tính cạnh tranh cao và mức phí hiếm khi được điều chỉnh. Nhưng trong bối cảnh đơn xin cấp tín dụng có thể không có sự cạnh tranh tại điểm bán bảo hiểm. Chủ nợ có thể là nguồn khả thi duy nhất. “Cuộc cạnh tranh” duy nhất là giữa các công ty bảo hiểm để xem ai có thể tính phí bảo hiểm cao nhất và trả hoa hồng cao nhất cho chủ nợ hoặc các nhân viên của họ để bán bảo hiểm. Điều này có xu hướng buộc tỷ giá tăng hơn là giảm và được gọi là “cạnh tranh ngược”.

Trong những năm 1950 khi tín dụng tiêu dùng đang mở rộng nhanh chóng và nhiều bang có luật cho vay nghiêm ngặt (luật hạn chế mức phí tài chính tối đa), cả người cho vay và người bán bắt đầu dựa vào hoa hồng từ phí bảo hiểm tín dụng để thu lợi nhuận cuối cùng. Nhiều người tham gia vào việc bán bảo hiểm quá mức (không cần thiết để trả nợ nếu có điều gì đó xảy ra với con nợ) và gần như tất cả các khoản phí bảo hiểm quá mức, với 50% trở lên được trả cho chủ nợ hoặc nhân viên, cán bộ hoặc giám đốc của nó như là “hoa hồng”. phạm vi bảo hiểm. Vì các biện pháp khuyến khích thanh toán càng ít yêu cầu bồi thường càng tốt, nên “khoản hoàn trả kinh nghiệm” được trao cho các chủ nợ, đôi khi nâng tổng số tiền bồi thường lên 70% hoặc hơn phí bảo hiểm. Ngoài ra,

Cuối cùng, Hiệp hội Quốc gia về các Ủy viên Bảo hiểm (NAIC) tuyên bố họ đã có đủ hành vi lạm dụng người tiêu dùng và luật mẫu đã được soạn thảo và thông qua ở hầu hết các bang ủy quyền cho các ủy viên bảo hiểm giới hạn số tiền và chi phí của bảo hiểm nhân thọ và tai nạn và bệnh tật .. .Hai người bán hàng lớn nhất trong lĩnh vực này. Ở một số khu vực pháp lý, luật có rất ít tác dụng bởi vì các ủy viên sẽ không thực hiện nghiêm túc các quyền hạn điều chỉnh mới của họ, nhưng ở những khu vực khác, tỷ lệ giảm gần như ngay lập tức. Trong một số năm chịu áp lực từ các nhóm người tiêu dùng, tỷ lệ đối với hai sản phẩm này đã đạt mức hợp lý … với một số bang yêu cầu tỷ lệ này tạo ra “tỷ lệ hao hụt” 50 hoặc 60% …. tỷ lệ phát sinh yêu cầu phí bảo hiểm thu được …. và hạn chế thanh toán hoa hồng cho các chủ nợ.

Trong khi tiến bộ này đã giúp người tiêu dùng mua tín dụng nhân thọ và bảo hiểm tai nạn và ốm đau, các chủ nợ sớm nhận ra rằng có thể dễ dàng phát triển các sản phẩm mới không được điều chỉnh theo luật mẫu NAIC … các sản phẩm như “bảo hiểm thất nghiệp không tự nguyện” để bảo vệ người tiêu dùng chống lại bảo hiểm mất việc làm và “nghỉ việc không lương” để thanh toán trong trường hợp gia đình khẩn cấp yêu cầu con nợ phải tạm thời nghỉ việc.

Bây giờ, trở lại câu hỏi liệu bạn có nên mua bảo hiểm liên quan đến tín dụng liên quan đến giao dịch tiếp theo của mình hay không, điều đó thực sự phụ thuộc vào loại giao dịch, hoàn cảnh cá nhân của bạn và loại bảo hiểm được đề cập. Câu hỏi đầu tiên cần trả lời trước khi quyết định mua bảo hiểm nhân thọ tín dụng từ ai là bạn có cần bảo hiểm nhân thọ hay không. Bước đầu tiên trong câu trả lời là “Tôi đã có bảo hiểm nhân thọ với số tiền đủ để trang trải nghĩa vụ này và các nhu cầu khác chưa?” Nếu vậy, rõ ràng là bạn không cần thêm nữa, và câu trả lời phải là “Không”.

Bảo hiểm nhân thọ hợp lý khi (a) có những người phụ thuộc được chăm sóc sau khi bạn ra đi; (b) bạn có nghĩa vụ đạo đức đối với người đồng ký tên hoặc người đồng lập hoặc người bảo lãnh … có thể là thành viên gia đình … rằng bạn sẽ thanh toán ít nhất phần nghĩa vụ của mình, dù sống hay đã chết; (c) bạn sở hữu tài sản hoặc các tài sản khác mà bạn muốn để lại cho ai đó khi bạn qua đời, và trừ khi khoản nợ này được trả bằng cách khác, tài sản có thể phải được bán để trả nó; (d) bạn đang mua một thứ gì đó quan trọng “đúng hạn”, chẳng hạn như một ngôi nhà hoặc một chiếc xe đắt tiền, và không muốn nó bị tịch thu hoặc chiếm dụng lại nếu bạn không có mặt ở đó để thanh toán; hoặc (e) bạn và một đối tác đã đầu tư rất nhiều vào một công việc kinh doanh phụ thuộc vào cả hai bạn đang làm việc và bạn không muốn đối tác của mình phải chịu khó khăn nếu không có bạn ở đó. Có thể có những lý do khác,

Bạn KHÔNG cần bảo hiểm nhân thọ nếu bạn không có người phụ thuộc, sở hữu rất ít và không để lại bất cứ thứ gì cho bất kỳ ai, và không có người đồng sản xuất để bảo vệ, bởi vì các khoản nợ của bạn về cơ bản sẽ chết theo bạn. Không ai sẽ phải trả tiền cho họ nếu bạn không. Và nếu không có tiền để chôn cất, hỏa táng thì cũng đừng lo lắng. Điều gì đó sẽ được thực hiện với họ vì sức khỏe cộng đồng đòi hỏi điều đó. Nếu bạn muốn mua một khoản tiền gửi đắt tiền chỉ đủ để trả cho đám tang và nêu tên người thụ hưởng kèm theo hướng dẫn sử dụng nó cho mục đích đó để chủ nợ của bạn không cố gắng lấy nó.

Nếu bạn muốn làm quà tặng cho người khác khi bạn qua đời, có lẽ để bù đắp cho sự ngược đãi của họ khi bạn ở bên cạnh, bảo hiểm nhân thọ là một “vật thay thế gia sản” rất đắt tiền. Tốt hơn là bạn nên gửi tiền tiết kiệm hơn là trả nó cho một công ty bảo hiểm quốc gia nào đó với hy vọng rằng bạn sẽ sinh lời khi chết. Với bảo hiểm nhân thọ, về cơ bản bạn đang đánh cược rằng bạn sẽ chết và công ty bảo hiểm đang đánh cược rằng bạn sẽ không.

Giả sử bạn quyết định bạn cần bảo hiểm nhân thọ, câu hỏi tiếp theo là nên mua nó từ một chủ nợ hay trên thị trường cạnh tranh mở. Hầu hết thời gian, tốt nhất là mua một số tiền bảo hiểm nhân thọ có thời hạn thích hợp trả cho người thụ hưởng hoặc cho một quỹ tín thác vì lợi ích của những người phụ thuộc vị thành niên, hoặc di sản của bạn được sử dụng để thanh toán các nghi thức và nghĩa vụ cuối cùng của bạn. Nếu bạn đã trả nó cho người thụ hưởng, chẳng hạn như vợ / chồng hoặc con cái của bạn, chủ nợ của bạn không thể đòi nó để thanh toán các hóa đơn của bạn …. trừ khi bạn chỉ định một chủ nợ cụ thể là người thụ hưởng trong phạm vi nghĩa vụ nợ của bạn. Không chủ nợ nào có quyền lợi có thể bảo hiểm trong cuộc sống của bạn ngoại trừ mức độ nợ của bạn.

Nếu bạn nợ một khoản nợ thế chấp cho căn nhà của mình, có thể khôn ngoan là mở rộng hợp đồng thời hạn của bạn để ước tính số tiền thế chấp của bạn để nó sẽ được trả hết vì lợi ích của vợ / chồng và con bạn nếu bạn, một nhà cung cấp, không thể cung cấp. Nếu bạn có giấy tờ xe, bạn cần phải điều chỉnh tổng số tiền bảo hiểm nhân thọ của mình để hoàn thành nghĩa vụ đó, để ai nhận được chiếc xe sẽ được nhận miễn phí và rõ ràng. Nếu bạn không quan tâm điều gì xảy ra với chiếc xe, đừng lo lắng về khoản bảo hiểm bổ sung. Chủ nợ sẽ đem đi bán và ăn phần dư. Về mặt lý thuyết, một chủ nợ tài chính bán hàng có thể kiện một bất động sản về sự thiếu hụt sau khi thu hồi nhưng điều này rất hiếm khi xảy ra. Nó chỉ là quá nhiều rắc rối.

Ngoài các nghĩa vụ lớn như thế chấp nhà và giấy tờ xe, thường có rất ít lý do để mua bảo hiểm nhân thọ, và chắc chắn không phải từ chủ nợ. Theo nguyên tắc chung, tỷ lệ phí bảo hiểm của bảo hiểm nhân thọ do chủ nợ cung cấp cao hơn nhiều so với tỷ lệ của bảo hiểm nhân thọ khác.

Bảo hiểm nhân thọ tín dụng có ba loại … cấp độ, giảm dần và quay vòng. Bảo hiểm nhân thọ cấp độ bắt đầu và kết thúc với cùng một phạm vi bảo hiểm trong thời hạn và thường được liên kết với các nghĩa vụ thanh toán đơn lẻ. Ở hầu hết các tiểu bang, việc bán bảo hiểm nhân thọ cấp độ trong các giao dịch trả góp là bất hợp pháp. Thời hạn tín dụng giảm có hai dạng phụ … gộp và ròng. Tổng thời hạn tín dụng giảm dần bắt đầu bằng “tổng các khoản thanh toán” (tiền gốc cộng với tất cả lãi suất mà bạn có thể sẽ phải trả trong toàn bộ thời hạn nợ) và giảm dần một khoản thanh toán hàng tháng mỗi tháng cho đến khi nó bằng 0 vào cuối kỳ hạn. Thời hạn tín dụng ròng giảm dần bắt đầu từ “số tiền được tài trợ” và giảm dần khi số dư nợ gốc giảm dần theo kỳ hạn. Thông thường cuộc sống giảm dần ròng là đủ để thanh toán nghĩa vụ vì nó theo dõi số tiền gốc còn lại, trừ khi bạn không theo kịp tiến độ thanh toán và giảm nợ cho phù hợp. Tổng tuổi thọ giảm dần khi bắt đầu và ít hơn khi kỳ hạn tiếp tục. Ví dụ: nếu tiền gốc là 10.000 đô la và sẽ có 4000 đô la phí tài chính cho một giấy tờ xe ô tô trong thời hạn sáu năm, bảo hiểm sẽ bắt đầu ở mức 14.000 đô la, nhưng trong tháng đầu tiên con nợ trên thực tế chỉ nợ 10.000 đô la cộng với một vài ngày quan tâm. Điều này có nghĩa là nếu con nợ chết trong thời hạn bảo hiểm vượt quá sẽ được thanh toán cho di sản của con nợ hoặc cho một người thụ hưởng được nêu tên. Ở một số tiểu bang, các chủ nợ bị giới hạn tuổi thọ ròng giảm dần cộng với ba hoặc bốn tháng thanh toán chỉ trong trường hợp tài khoản bị thiếu nợ vào thời điểm chết. trừ khi bạn không theo kịp tiến độ thanh toán và giảm nợ cho phù hợp. Tổng tuổi thọ giảm dần khi bắt đầu và ít hơn khi kỳ hạn tiếp tục. Ví dụ: nếu tiền gốc là 10.000 đô la và sẽ có 4000 đô la phí tài chính cho một giấy tờ xe ô tô trong thời hạn sáu năm, bảo hiểm sẽ bắt đầu ở mức 14.000 đô la, nhưng trong tháng đầu tiên con nợ trên thực tế chỉ nợ 10.000 đô la cộng với một vài ngày quan tâm. Điều này có nghĩa là nếu con nợ chết trong thời hạn bảo hiểm vượt quá sẽ được trả cho di sản của con nợ hoặc cho một người thụ hưởng được nêu tên. Ở một số tiểu bang, các chủ nợ bị giới hạn tuổi thọ ròng giảm dần cộng với ba hoặc bốn tháng thanh toán chỉ trong trường hợp tài khoản bị thiếu nợ vào thời điểm chết. trừ khi bạn không theo kịp tiến độ thanh toán và giảm nợ cho phù hợp. Tổng tuổi thọ giảm dần khi bắt đầu và ít hơn khi kỳ hạn tiếp tục. Ví dụ: nếu tiền gốc là 10.000 đô la và sẽ có 4000 đô la phí tài chính trên một giấy tờ xe ô tô trong thời hạn 6 năm, bảo hiểm sẽ bắt đầu ở mức 14.000 đô la, nhưng trong tháng đầu tiên con nợ trên thực tế chỉ nợ 10.000 đô la cộng với một vài ngày quan tâm. Điều này có nghĩa là nếu con nợ chết trong thời hạn bảo hiểm vượt quá sẽ được trả cho di sản của con nợ hoặc cho một người thụ hưởng được nêu tên. Ở một số tiểu bang, các chủ nợ bị giới hạn tuổi thọ ròng giảm dần cộng với ba hoặc bốn tháng thanh toán chỉ trong trường hợp tài khoản bị thiếu nợ vào thời điểm chết. Tổng tuổi thọ giảm dần khi bắt đầu và ít hơn khi kỳ hạn tiếp tục. Ví dụ: nếu tiền gốc là 10.000 đô la và sẽ có 4000 đô la phí tài chính cho một giấy tờ xe ô tô trong thời hạn sáu năm, bảo hiểm sẽ bắt đầu ở mức 14.000 đô la, nhưng trong tháng đầu tiên con nợ trên thực tế chỉ nợ 10.000 đô la cộng với một vài ngày quan tâm. Điều này có nghĩa là nếu con nợ chết trong thời hạn bảo hiểm vượt quá sẽ được thanh toán cho di sản của con nợ hoặc cho một người thụ hưởng được nêu tên. Ở một số tiểu bang, các chủ nợ bị giới hạn tuổi thọ ròng giảm dần cộng với ba hoặc bốn tháng thanh toán chỉ trong trường hợp tài khoản bị thiếu nợ vào thời điểm chết. Tổng tuổi thọ giảm dần khi bắt đầu và ít hơn khi kỳ hạn tiếp tục. Ví dụ: nếu tiền gốc là 10.000 đô la và sẽ có 4000 đô la phí tài chính trên một giấy tờ xe ô tô trong thời hạn 6 năm, bảo hiểm sẽ bắt đầu ở mức 14.000 đô la, nhưng trong tháng đầu tiên con nợ trên thực tế chỉ nợ 10.000 đô la cộng với một vài ngày quan tâm. Điều này có nghĩa là nếu con nợ chết trong thời hạn bảo hiểm vượt quá sẽ được trả cho di sản của con nợ hoặc cho một người thụ hưởng được nêu tên. Ở một số tiểu bang, các chủ nợ bị giới hạn tuổi thọ ròng giảm dần cộng với ba hoặc bốn tháng thanh toán chỉ trong trường hợp tài khoản bị thiếu nợ vào thời điểm chết. khoản bảo hiểm sẽ bắt đầu ở mức 14.000 đô la, nhưng trong tháng đầu tiên con nợ trên thực tế chỉ nợ 10.000 đô la cộng với lãi suất vài ngày. Điều này có nghĩa là nếu con nợ chết trong thời hạn bảo hiểm vượt quá sẽ được thanh toán cho di sản của con nợ hoặc cho một người thụ hưởng được nêu tên. Ở một số tiểu bang, các chủ nợ bị giới hạn tuổi thọ ròng giảm dần cộng với ba hoặc bốn tháng thanh toán chỉ trong trường hợp tài khoản bị thiếu nợ vào thời điểm chết. khoản bảo hiểm sẽ bắt đầu ở mức 14.000 đô la, nhưng trong tháng đầu tiên con nợ trên thực tế chỉ nợ 10.000 đô la cộng với lãi suất vài ngày. Điều này có nghĩa là nếu con nợ chết trong thời hạn bảo hiểm vượt quá sẽ được thanh toán cho di sản của con nợ hoặc cho một người thụ hưởng được nêu tên. Ở một số tiểu bang, các chủ nợ bị giới hạn tuổi thọ ròng giảm dần cộng với ba hoặc bốn tháng thanh toán chỉ trong trường hợp tài khoản bị thiếu nợ vào thời điểm chết.

Các trường hợp tử vong do tai nạn ô tô tạo ra một tình huống bảo hiểm duy nhất có liên quan đến nhân thọ tín dụng vì bảo hiểm thương vong trên xe thường sẽ thanh toán cho giấy tờ xe, để lại bảo hiểm nhân thọ tín dụng sẽ được trả trực tiếp cho tài sản của con nợ như một quyền lợi tiền mặt. Hàng triệu đô la quyền lợi bảo hiểm đã bị mất vì người phối ngẫu còn sống không biết về khoản bảo hiểm kép trên tờ giấy bạc.

Bảo hiểm nhân thọ tín dụng “tài khoản quay vòng” thường bao gồm phí bảo hiểm hàng tháng được tính trên cơ sở số dư chưa thanh toán được lập hóa đơn. Phí bảo hiểm bao gồm số tiền đó trong 30 ngày, miễn nghĩa vụ nếu cái chết xảy ra trước ngày thanh toán tiếp theo.

Thật không may, các ngân hàng quốc gia phát hành thẻ tín dụng đã phát triển một trò lừa đảo để xoay quanh cáo buộc phí bảo hiểm nhân thọ tín dụng cao bất hợp pháp. Hầu hết trong số họ nếu bị thúc ép sẽ có quan điểm rằng vì họ là ngân hàng “quốc gia” nên các bang không thể giới hạn phí bảo hiểm của họ, ngay cả khi bang cũng giới hạn phí bảo hiểm của các ngân hàng nhà nước, nhưng vị trí pháp lý này vẫn còn chưa ổn định.

Nhiều người đã ban hành các chính sách của riêng họ dưới dạng “điều khoản hủy nợ”, là những sửa đổi đối với các thỏa thuận thẻ tín dụng, theo đó số dư tài khoản sẽ bị hủy bỏ nếu con nợ chết. Nhưng do rủi ro rằng một số nhà nước có thể kìm hãm các thực hành quy định lãi suất của họ, họ “gói” thời hạn tín dụng với hàng chục loại phí trung bình khác, gần như tất cả đều không được quy định về lãi suất, vì vậy các khoản phí tạo ra một biên độ rất lớn. lợi nhuận. Họ sẽ không bán thời hạn tín dụng một mình, mà yêu cầu mua “tất cả hoặc không” của các thành phần khác nhau như tai nạn tín dụng và ốm đau, bảo hiểm thất nghiệp không tự nguyện, bảo hiểm nghỉ việc không lương và thậm chí cả những sản phẩm kỳ lạ như “tốt nghiệp đại học”, “có một em bé “,” nghỉ hưu “,” ly hôn “và các” sự kiện trong đời “khác, mỗi người trong số đó dẫn đến một hoặc hai tháng lợi ích ở mức thanh toán tối thiểu trên tài khoản. Các sản phẩm đi kèm này thường có giá lên tới $ 1,00 mỗi $ 100 mỗi tháng, hoặc mười hai phần trăm mỗi năm trên mức phí tài chính hiện có. Tuy nhiên, Truth in Lending không yêu cầu 12% bổ sung đó phải được phản ánh trong tỷ lệ phần trăm hàng năm, vì phạm vi bảo hiểm được coi là “tự nguyện” và không phải là một phần của “phí tài chính”.

Vì vậy, câu trả lời cho câu hỏi ban đầu là “có thể” vang dội … tùy thuộc vào hoàn cảnh cá nhân của bạn, các tùy chọn có sẵn cho bạn và chi phí của mỗi phương án thay thế. Có lẽ sau khi đọc điều này, bạn sẽ biết những câu hỏi cần đặt ra và đưa ra lựa chọn sáng suốt.