Sở hữu bảo hiểm nhân thọ

Nhiều người sở hữu bảo hiểm nhân thọ, nhưng hãy đối mặt với nó. Đó có lẽ không phải là một giao dịch mua mà hầu hết mọi người đều khoe khoang với bạn bè của họ như họ có thể nếu họ vừa mua một chiếc Corvette mới, nhưng dù sao thì họ vẫn mua vì họ yêu gia đình và muốn gia đình tiếp tục sống lối sống hiện tại của họ trong sự kiện này. về cái chết không kịp thời của người trụ cột chính trong gia đình. Mặc dù bài viết này không áp dụng cho những người sở hữu bảo hiểm có kỳ hạn, nhưng những người đã mua bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, tức là bảo hiểm nhân thọ có thêm thành phần tiết kiệm, sẽ thấy thông tin này rất quan trọng.

Để hiểu rõ vấn đề, trước tiên tôi sẽ giới thiệu sơ qua cho bạn về bảo hiểm nhân thọ, sau đó giải thích làm thế nào mà một thứ tưởng như chắc chắn lại có thể xảy ra sai lầm như vậy. Bảo hiểm nhân thọ có thể được tách thành hai loại cơ bản là bảo hiểm nhân thọ có thời hạn và vĩnh viễn. Với bảo hiểm có thời hạn, một người trả một số tiền nhất định, gọi là phí bảo hiểm, trong một khoảng thời gian, từ một năm đến 30 năm. Trong một khoảng thời gian nhất định, miễn là người được bảo hiểm còn đóng phí, thì công ty bảo hiểm có nghĩa vụ trả một số tiền nhất định, gọi là tiền tử tuất, cho người thụ hưởng của người được bảo hiểm trong trường hợp người được bảo hiểm chết trong thời gian đó. khoảng thời gian. Nếu người đó không chết trong khoảng thời gian đó, công ty bảo hiểm sẽ giữ tiền cũng như thu nhập từ số tiền đó. Mặc dù ngày nay có nhiều loại bảo hiểm có kỳ hạn khác nhau, bao gồm điều khoản “hoàn trả phí bảo hiểm” trả lại số tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm vào cuối kỳ hạn (nhưng không phải thu nhập từ tiền), thuật ngữ chung của bảo hiểm thời hạn là một người được bảo hiểm trong một khoảng thời gian nhất định. Nếu họ muốn bảo hiểm ngoài khoảng thời gian đó, họ phải mua một chính sách khác. Bảo hiểm có kỳ hạn thực sự không phải là trọng tâm của bài viết này, vì vậy nếu đó là những gì bạn có, bạn có thể ngừng đọc ngay bây giờ nếu muốn, và yên tâm rằng miễn là bạn đóng phí bảo hiểm và công ty bảo hiểm vẫn đủ khả năng tài chính, gia đình bạn sẽ được thanh toán trong trường hợp bạn chết không kịp thời. Nếu họ muốn bảo hiểm ngoài khoảng thời gian đó, họ phải mua một chính sách khác. Bảo hiểm có kỳ hạn thực sự không phải là trọng tâm của bài viết này, vì vậy nếu đó là những gì bạn có, bạn có thể ngừng đọc ngay bây giờ nếu muốn, và yên tâm rằng miễn là bạn đóng phí bảo hiểm và công ty bảo hiểm vẫn đủ khả năng tài chính, gia đình bạn sẽ được thanh toán trong trường hợp bạn chết không kịp thời. Nếu họ muốn bảo hiểm ngoài khoảng thời gian đó, họ phải mua một chính sách khác. Bảo hiểm có kỳ hạn thực sự không phải là trọng tâm của bài viết này, vì vậy nếu đó là những gì bạn có, bạn có thể ngừng đọc ngay bây giờ nếu muốn, và yên tâm rằng miễn là bạn đóng phí bảo hiểm và công ty bảo hiểm vẫn đủ khả năng tài chính, gia đình bạn sẽ được thanh toán trong trường hợp bạn chết không kịp thời.

Loại bảo hiểm còn lại được gọi là bảo hiểm vĩnh viễn. Bảo hiểm vĩnh viễn là bảo hiểm có quyền lợi tử vong đối với nó, tương tự như có kỳ hạn, nhưng cũng chứa một “sidecar” tiết kiệm, điều này mang lại cho hợp đồng một giá trị gọi là giá trị tiền mặt. Phí bảo hiểm được trả theo hợp đồng, một phần được rút ra để trả cho bảo hiểm và phần còn lại chuyển vào khoản tiết kiệm. Có ba loại bảo hiểm vĩnh viễn chính khác nhau tùy thuộc vào những gì được thực hiện với thành phần tiết kiệm. Loại bảo hiểm vĩnh viễn đầu tiên là Bảo hiểm trọn đời. Thành phần tiết kiệm của Bảo hiểm trọn đời được đầu tư vào quỹ chung của công ty bảo hiểm nơi nó thu lãi. Số tiền lãi được chia cho một cá nhân cụ thể phụ thuộc vào số tiền trong quỹ chung thuộc về cá nhân đó. Một số chính sách nếu chúng là “

Loại bảo hiểm vĩnh viễn thứ hai được gọi là Bảo hiểm nhân thọ chung. Với Bảo hiểm Nhân thọ Liên kết chung, tài khoản tiết kiệm là một tài khoản riêng biệt, trái ngược với Toàn bộ Cuộc sống, trong đó tài khoản tiết kiệm được đầu tư vào quỹ chung của công ty bảo hiểm. Ưu điểm chính của Bảo hiểm Nhân thọ Chung là tính linh hoạt. Ví dụ: nếu bạn là một người làm cảnh ở vùng đông bắc của đất nước và về cơ bản đã được nghỉ những tháng mùa đông, bạn có thể mua chính sách Universal Life, tài trợ nhiều vào mùa xuân, mùa hè và mùa thu khi bạn đang phát triển đô la, và sau đó không phải trả bất cứ điều gì trong những tháng mùa đông. Miễn là có một số tiền nhất định trong sidecar tiết kiệm (dựa trên công thức của công ty bảo hiểm), không cần phải làm gì cả. Ngoài ra, nếu bạn cần bảo hiểm bổ sung vì bạn vừa mới sinh con, bạn không nên t cần phải mua một chính sách khác. Miễn là bạn có thể được bảo hiểm, bạn có thể gia tăng quyền lợi tử vong trên hợp đồng Bảo hiểm Nhân thọ Liên kết chung hiện tại của mình và trả thêm phí bảo hiểm. Số tiền trong khoản tiết kiệm của hợp đồng Bảo hiểm Nhân thọ Liên kết chung thường được đầu tư vào trái phiếu 10 năm. Chính sách Cuộc sống chung có một mức lãi suất được đảm bảo, cũng như một mức lãi suất hiện hành. Tiền trong sidecar thường kiếm được tỷ giá hiện tại cao hơn một chút, nhưng chủ sở hữu hợp đồng chỉ được nhận số tiền đảm bảo. Hãy giữ suy nghĩ cuối cùng này trong đầu bạn bởi vì sau khi tôi mô tả Bảo hiểm biến đổi trong đoạn tiếp theo, tôi sẽ gắn hai điều này với nhau trong đoạn sau và khái niệm cuối cùng đó là điều sai lầm Miễn là bạn có thể được bảo hiểm, bạn có thể gia tăng quyền lợi tử vong trên hợp đồng Bảo hiểm Nhân thọ Liên kết chung hiện tại của mình và trả thêm phí bảo hiểm. Số tiền trong phần tiết kiệm của hợp đồng Bảo hiểm Nhân thọ Liên kết chung thường được đầu tư vào trái phiếu 10 năm. Chính sách Vòng đời chung có một mức lãi suất được đảm bảo, cũng như một mức lãi suất hiện hành. Tiền trong sidecar thường kiếm được tỷ giá hiện tại cao hơn một chút, nhưng chủ sở hữu hợp đồng chỉ được nhận số tiền đảm bảo. Hãy giữ suy nghĩ cuối cùng này trong đầu bạn bởi vì sau khi tôi mô tả Bảo hiểm biến đổi trong đoạn tiếp theo, tôi sẽ gắn hai điều này với nhau trong đoạn sau và khái niệm cuối cùng đó là điều sai lầm Miễn là bạn có thể được bảo hiểm, bạn có thể tăng quyền lợi tử vong trong hợp đồng Bảo hiểm Nhân thọ Liên kết chung hiện tại của mình và trả thêm phí bảo hiểm. Số tiền trong phần tiết kiệm của hợp đồng Bảo hiểm Nhân thọ Liên kết chung thường được đầu tư vào trái phiếu 10 năm. Chính sách Cuộc sống chung có một mức lãi suất được đảm bảo, cũng như một mức lãi suất hiện hành. Tiền trong sidecar thường kiếm được tỷ giá hiện tại cao hơn một chút, nhưng chủ sở hữu hợp đồng chỉ được nhận số tiền đảm bảo. Hãy giữ suy nghĩ cuối cùng này trong đầu bạn bởi vì sau khi tôi mô tả Bảo hiểm biến đổi trong đoạn tiếp theo, tôi sẽ gắn hai điều này với nhau trong đoạn sau và khái niệm cuối cùng đó là điều sai lầm Chính sách Cuộc sống chung có một mức lãi suất được đảm bảo, cũng như một mức lãi suất hiện hành. Tiền trong sidecar thường kiếm được tỷ giá hiện tại cao hơn một chút, nhưng chủ sở hữu hợp đồng chỉ được nhận số tiền đảm bảo. Hãy giữ suy nghĩ cuối cùng này trong đầu bạn bởi vì sau khi tôi mô tả Bảo hiểm biến đổi trong đoạn tiếp theo, tôi sẽ gắn hai điều này với nhau trong đoạn sau và khái niệm cuối cùng đó là điều sai lầm Chính sách Cuộc sống chung có một mức lãi suất được đảm bảo, cũng như một mức lãi suất hiện hành. Tiền trong sidecar thường kiếm được tỷ giá hiện tại cao hơn một chút, nhưng chủ sở hữu hợp đồng chỉ được nhận số tiền đảm bảo. Hãy giữ suy nghĩ cuối cùng này trong đầu bạn vì sau khi tôi mô tả Bảo hiểm biến đổi trong đoạn tiếp theo, tôi sẽ gắn hai điều này lại với nhau trong đoạn sau và khái niệm cuối cùng đó là điều sai lầm

Loại cuối cùng của bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn là Bảo hiểm nhân thọ thay đổi. Nó có thể là Bảo hiểm nhân thọ có thể thay đổi thẳng, hoặc Bảo hiểm nhân thọ chung có thể thay đổi, kết hợp tính linh hoạt của Bảo hiểm chung với Bảo hiểm nhân thọ thay đổi. Bảo hiểm biến đổi ra đời do thị trường tăng giá tuyệt vời trong các cổ phiếu chạy về cơ bản không bị gián đoạn từ năm 1982 đến năm 2000. Mọi người muốn đầu tư càng nhiều càng tốt vào thị trường chứng khoán và suy nghĩ đầu tư tiền vào một hợp đồng bảo hiểm đầu tư vào trái phiếu có lợi suất thấp hơn là khá khó chịu đối với nhiều người. Vì vậy, Hợp đồng bảo hiểm thay đổi được xây dựng. Với Vòng đời thay đổi, khoản tiết kiệm có thể được đầu tư vào các “tài khoản phụ” bảo hiểm về cơ bản là quỹ tương hỗ trong Vòng đời thay đổi, hoặc Niên kim biến đổi. Trên thực tế, nhiều tài khoản phụ phản ánh chính xác một quỹ tương hỗ cụ thể, một số nhà quản lý quỹ tương hỗ quản lý cả quỹ tương ứng của họ cũng như tài khoản phụ “chị em” của nó. Vì vậy, với chính sách Cuộc sống thay đổi, việc mua bảo hiểm không còn có nghĩa là rời bỏ thị trường chứng khoán đang bay cao, bạn có thể có được những điều tốt nhất của cả hai thế giới bằng cách bảo vệ gia đình của mình VÀ đầu tư vào thị trường chứng khoán. Miễn là khoản tiết kiệm trong sidecar ở mức vừa đủ thì mọi thứ đều ổn. Một lần nữa, hãy ghi nhớ dòng cuối cùng này vì tôi sắp cho bạn thấy toàn bộ sự việc diễn ra như thế nào.

Trong thời kỳ hoàng kim của Bảo hiểm nhân thọ chung và Bảo hiểm nhân thọ biến đổi, lãi suất của thị trường chứng khoán cũng cao và thị trường chứng khoán cũng vậy, và ngành bảo hiểm có hai sản phẩm được thiết kế riêng để tận dụng thời đại. Vấn đề xảy ra khi các đại lý thiết kế các chính sách này cho công chúng giả định rằng lãi suất cao và thị trường chứng khoán bay cao sẽ không bao giờ kết thúc. Bạn thấy đấy, bất cứ khi nào những sản phẩm này được bán, một số giả định phải được thực hiện ngoài khía cạnh đảm bảo của các hợp đồng, thường là khoảng 3-5%, tùy thuộc vào công ty bảo hiểm. Các giá trị hiện tại được thanh toán dựa trên tỷ giá hoặc lợi nhuận phổ biến tại thời điểm đó và đó chính xác là cách các chính sách được thiết kế. Tôi vẫn có thể nhớ khi tôi bắt đầu trong ngành bảo hiểm vào năm 1994, khi các nhân viên có kinh nghiệm trong văn phòng của tôi đang viết Universal Life với lãi suất giả định 10-15%. Variable Universal sẽ được viết ở bất kỳ đâu trong khoảng 10-20%. Những ngày hạnh phúc đã ở đây để ở lại. Hay là họ? Thật không may, những mức lãi suất đó bắt đầu hướng về phía nam vào khoảng giữa những năm 1990, và như chúng ta đã biết, ngoại trừ một vài năm, thị trường chứng khoán không tăng vọt sau bong bóng công nghệ năm 2000, có thể là hai hoặc ba năm “tăng” trong số tám và có thể chín. Đây là một vấn đề thực sự bởi vì tương lai của nhiều gia đình đang dựa trên những giả định được đưa ra trong các chính sách này. Nhiều chủ sở hữu chính sách được yêu cầu trả tiền trong những năm làm việc của họ và sau đó nghỉ việc khi họ nghỉ hưu và chính sách sẽ ổn, lợi nhuận kiếm được từ khoản tiết kiệm sidecar sẽ giữ chính sách có hiệu lực. Có vô số chính sách Universal và Variable Life trong tài khoản ủy thác ngân hàng và công ty, cũng như trong ngăn kéo tủ quần áo và két sắt chống cháy đã được mua và cho rằng miễn là phí bảo hiểm đã được thanh toán, mọi thứ vẫn tốt. Nhiều người trong số các chính sách này bị ốm hoặc sắp chết khi chúng ta nói. Một số người, hoặc người được ủy thác sẽ nhận được thông báo cho họ biết rằng họ cần phải nạp thêm tiền hoặc chính sách sẽ mất hiệu lực, tất nhiên vào thời điểm này “ranh giới đỏ” đã đạt đến. Những người nhận được thông báo này thậm chí có thể bỏ qua vì này, người đại diện nói rằng tất cả sẽ ổn, “trả tiền trong 20 năm và gia đình sẽ được chăm sóc khi tôi gặp nhà sản xuất của mình.” Vì vậy, chính sách sẽ mất hiệu lực và không ai biết điều đó cho đến khi gia đình thu tiền của họ, chỉ để biết rằng họ sẽ gặp số phận giống như Mẹ già Hubbard ‘ s Con chó. Nếu ai đó đang đọc bài này có thể hình dung ra cảnh các luật sư tranh tụng đang liếm xương sườn của họ, chờ đợi để cho các đại lý bảo hiểm và người được ủy thác có nó với cả hai thùng vì sơ suất, đừng lo lắng rằng cuộc tấn công đã bắt đầu. Nhưng nếu bạn có một trong những chính sách này, đừng tính đến 50/50 triển vọng thắng kiện tại tòa, hãy làm gì đó!

Một trong những điều đầu tiên tôi làm khi nhận được một khách hàng mới có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn hiện tại là thực hiện “kiểm tra” chính sách đó. Cũng giống như IRS thực hiện một cuộc kiểm toán để tìm ra số tiền đã đi đâu, tôi thực hiện một cuộc kiểm toán để tìm ra nơi các khoản phí bảo hiểm đã đi. Cách thực hiện điều này là đặt hàng cái được gọi là “Sổ cái có hiệu lực” trên hợp đồng từ công ty bảo hiểm. Sổ cái có hiệu lực sẽ hiển thị trạng thái của chính sách hiện tại trong điều kiện hiện tại, cũng như một số trường hợp khác trả nhiều tiền hơn hoặc ít hơn. Nó cũng sẽ hiển thị nếu chính sách hết hiệu lực hoặc sẽ mất hiệu lực trong tương lai. Bằng cách thực hiện kiểm toán này, bên mua bảo hiểm có thể nhận được thứ mà trước đây họ không có, TÙY CHỌN!

Ví dụ: lấy một chủ hợp đồng 50 tuổi, cũng là người được bảo hiểm trong hợp đồng và Sổ cái có hiệu lực cho thấy rằng chính sách, trong điều kiện hiện tại sẽ mất hiệu lực khi chủ hợp đồng 63 tuổi, giả định rằng các khoản thanh toán phí bảo hiểm sẽ được giữ nguyên tương tự, và các điều kiện thị trường chứng khoán sẽ không thay đổi (đó là vào đầu năm 2007 và chính sách này là Đời sống chung có thể thay đổi, có lẽ nó sẽ không kéo dài đến năm 63, với những gì đã xảy ra trên thị trường chứng khoán.) Vì chủ sở hữu chính sách là người trụ cột của gia đình, họ có một cô con gái 16 tuổi, và tiền tiết kiệm của họ không thể nuôi nổi vợ và con gái trong trường hợp người trụ cột gia đình qua đời sớm, việc có giữ bảo hiểm nhân thọ hay không thậm chí còn không phải là câu hỏi, bảo hiểm nhân thọ là hoàn toàn cần thiết trong trường hợp này. Bây giờ câu hỏi tiếp theo là, anh ta tiếp tục thanh toán theo một chính sách sắp hết hiệu lực hay viết một chính sách mới? Vì điều đó, tôi đến gặp một số cộng sự kinh doanh tại một công ty môi giới bảo hiểm mà tôi làm việc cùng và tìm hiểu cách chúng tôi có thể có được một chính sách mới mà không phải tăng phí bảo hiểm quá lớn, trong một số trường hợp, có thể được tăng quyền lợi tử vong và giảm trong phí bảo hiểm. Làm thế nào điều này có thể được thực hiện vì chủ hợp đồng lớn hơn so với thời điểm chính sách được viết? Dễ dàng. Với những tiến bộ của y học từ năm 1980 đến năm 2000 (những năm mà bảng tử vong được sử dụng đã được viết ra), con người đang sống lâu hơn, các điều kiện từng gây ra cái chết như ung thư, con người vẫn sống sót và thậm chí sống bình thường sau khi loại bỏ ung thư. Bạn đã từng hút thuốc hoặc bạn không hút thuốc. Giờ đây, phụ cấp được thực hiện cho những người nghiện thuốc lá nặng, nghiện thuốc lá xã hội, người nghiện thuốc lá, người hút xì gà, v.v. Một công ty thậm chí sẽ cho phép sử dụng cần sa nhẹ. Vì vậy, trong một số trường hợp, chính sách của bạn có thể không hết hiệu lực, nhưng một người có thể trả quá nhiều mặc dù họ đã lớn tuổi. Có thể khi đó họ hút thuốc trên phương diện xã hội, nhưng đã bỏ thuốc cách đây 5 năm, nhưng chính sách của họ vẫn quy định họ là người hút thuốc phải trả phí bảo hiểm tương đương với người hút như ống khói. Điều gì xảy ra nếu giải pháp có ý nghĩa nhất là một chính sách mới? Chúng tôi thực hiện cái gọi là 1035 Exchange thành một chính sách mới, cho phép chuyển giá trị tiền mặt của chính sách hiện tại sang chính sách mới mà không bị đánh thuế. Điều gì sẽ xảy ra nếu người được bảo hiểm không muốn có một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khác mà muốn thoát ra khỏi chính sách mà họ đang tham gia và không phải trả thuế? Sau đó, chúng tôi thực hiện trao đổi 1035 thành niên kim, có thể thay đổi hoặc cố định. Tôi hiện đang sử dụng niên kim không tải hoạt động tốt và chi phí thấp. 1035 Exchange có đúng trong mọi tình huống không? Tuyệt đối không! Nhiều điều phải được tìm hiểu trước khi thực hiện trao đổi, đặc biệt là về một chính sách được viết trước năm 1988 khi luật thuế về các chính sách bảo hiểm thay đổi theo hướng xấu hơn, trong ví dụ trên, nó được chứng minh là một động thái chính xác, nhưng cuối cùng lại phụ thuộc vào chủ hợp đồng. và gia đình về hướng đi.

Tóm lại, nếu bạn có một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn từ 5 năm tuổi trở lên, hãy đảm bảo rằng bạn đã kiểm toán nó. Chi phí (không có gì), so với lợi ích (một gia đình không phải lo lắng về tài chính trong thời gian đau buồn) khiến quyết định này trở nên không có trí tuệ.