Bảo hiểm nhân thọ: Bảo vệ những gì bạn có

Mặc dù bảo hiểm không phải là một khoản đầu tư, nhưng nó là một phần quan trọng của việc quản lý tài chính cá nhân hợp lý và hiểu biết. Bảo hiểm là bảo vệ. Nó bảo vệ mọi thứ bạn đã làm việc chăm chỉ để kiếm được. Nó bảo vệ vợ / chồng của bạn trong trường hợp chết sớm. Nó đưa bọn trẻ vào đại học. Nó gắn kết một gia đình vào thời điểm mà tiền không phải là mối quan tâm.

Bạn cần bảo hiểm nhưng mua sắm đúng loại bảo hiểm để bảo vệ gia đình và tài sản của bạn giống như học một ngôn ngữ mới. Thời hạn, toàn bộ cuộc đời, toàn bộ cuộc sống, giá trị tiền mặt thực tế, cổ tức, các khoản vay theo chính sách – đó là một mê cung các sản phẩm bảo hiểm ngoài kia và việc tìm kiếm bảo hiểm phù hợp với nhu cầu của bạn có thể cần một chút nghiên cứu.

Đây là một khóa học khởi đầu về cách tận dụng tối đa bảo hiểm nhân thọ mà vẫn có được sự bảo vệ mà bạn và gia đình bạn cần.

Các loại bảo hiểm nhân thọ

Có hai loại bảo hiểm nhân thọ cơ bản với nhiều biến thể về một chủ đề.

Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là cách hiểu đơn giản nhất. Đây cũng là biện pháp bảo vệ tiết kiệm nhất mà bạn có thể mua.

Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn được thanh toán khi người được bảo hiểm (bạn) chuyển giao trong một thời hạn xác định – một khoảng thời gian xác định mà bảo hiểm nhân thọ của bạn có hiệu lực. Thời hạn sử dụng có nhiều khung thời gian khác nhau: có các thời hạn năm, mười, thậm chí ba mươi năm.

Bạn càng trẻ, chi phí phí ​​bảo hiểm hàng tháng càng thấp – số tiền bạn phải trả để bảo vệ mỗi tháng. Phí bảo hiểm được tính dựa trên hai yếu tố – tuổi của bạn (và sức khỏe chung) và số tiền bảo vệ bạn cần. Nó đơn giản. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn 100.000 đô la sẽ không có giá cao như hợp đồng 500.000 đô la vì bạn đang mua ít sự bảo vệ hơn.

Với thời hạn sống, bạn giữ mọi thứ đơn giản. Công ty bảo hiểm trả X số tiền đô la cho người thụ hưởng khi cá nhân được bảo hiểm chuyển đi, miễn là hợp đồng có hiệu lực, tức là cái chết xảy ra trong thời hạn của hợp đồng, do đó có tên là bảo hiểm nhân thọ .

Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn không tích lũy giá trị, bạn không thể vay ngược lại và, nếu bạn chọn thời hạn ngắn và sức khỏe của bạn thay đổi, bạn có thể phải trả nhiều hơn cho bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn so với nếu bạn mua dài hạn chính sách – một bảo hiểm cho bạn lâu dài.

Để xác định thời hạn sống mà bạn cần, hãy cộng các chi phí tang lễ, nợ cá nhân chưa thanh toán, nợ thế chấp, triển vọng trả học phí và các chi phí lớn khác sẽ tiêu hao nguồn lực gia đình. Tìm hiểu xem gia đình bạn sẽ tiêu tốn bao nhiêu tiền trong một năm.

Sau đó nhân với hệ số từ 5 đến 10. Sử dụng hệ số thấp hơn nếu bạn không có nhiều nợ và hệ số cao hơn nếu bạn đang mang một vài khoản thế chấp và bạn có ba đứa con đang đi học. Đó là thời hạn sống mà bạn cần để bảo vệ gia đình bạn và tất cả những mong đợi của họ.

Loại bảo hiểm khác là bảo hiểm trọn đời , còn được gọi là bảo hiểm vĩnh viễn, bảo hiểm liên kết chung, bảo hiểm liên kết chung và các tên sản phẩm khác, nhưng tất cả đều thuộc loại bảo hiểm chung gọi là bảo hiểm trọn đời.

Sự khác biệt đầu tiên giữa thời hạn và toàn bộ cuộc sống là toàn bộ cuộc sống bao gồm bạn từ ngày bạn mua hợp đồng bảo hiểm cho đến khi bạn chết. Tất nhiên, điều này giả định rằng bạn trả phí bảo hiểm toàn bộ nhân thọ của mình mỗi tháng. Không có thời hạn (khoảng thời gian bảo hiểm có hiệu lực) cho toàn bộ cuộc đời. Mua nó khi bạn còn trẻ và phí bảo hiểm của bạn sẽ thấp và bạn sẽ bắt đầu xây dựng giá trị tiền mặt.

Đó là sự khác biệt chính khác giữa bảo hiểm thời hạn và bảo hiểm trọn đời. Cả đời trả cổ tức. Không phải là nhiều, nhưng cổ tức có thể được sử dụng để giảm phí bảo hiểm hàng tháng, hoặc chúng có thể được phép tích lũy kiếm lãi.

Khi hợp đồng trọn đời đã tích lũy đủ giá trị tiền mặt, bạn có thể vay theo giá trị tiền mặt đó để mua nhà hoặc trang trải một số hóa đơn học phí. Nhược điểm của việc vay nợ so với giá trị của hợp đồng trọn đời là nó làm giảm khoản chi trả cho gia đình trong trường hợp người được bảo hiểm qua đời.

Tuy nhiên, hợp đồng trọn đời sẽ gia tăng giá trị đồng thời mang lại sự bảo vệ cho gia đình bạn. Chi phí bảo hiểm cũng cao hơn. Kỳ vọng trả nhiều hơn cho 500 nghìn đô la cả đời so với 500 nghìn đô la cho bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, đơn giản vì công ty bảo hiểm đang trả lãi cho phí bảo hiểm hàng tháng của bạn.

Tính toán nhu cầu bảo hiểm của bạn bằng cách sử dụng các tiêu chí được liệt kê ở trên. Đừng nghĩ cả đời chỉ là một người kiếm tiền. Nó không nhằm mục đích tăng sự giàu có của bạn. Đó là một lợi ích phụ. Một lợi ích phụ quan trọng, nhưng lý do chính để mua cả đời là để bảo vệ gia đình bạn trong trường hợp bạn qua đời trước khi trưởng thành.

Nguồn bảo hiểm nhân thọ

Có hàng trăm công ty bảo hiểm và thậm chí nhiều sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hơn, vì vậy nói chuyện với một chuyên gia hiểu biết là một bước đầu tiên tốt.

Một nhà môi giới bảo hiểm có thể tư vấn cho bạn nhưng hãy nhớ rằng, mỗi nhà môi giới bảo hiểm mang một “dòng” sản phẩm từ một số nhà cung cấp bảo hiểm hạn chế, vì vậy mỗi nhà môi giới sẽ cho bạn biết sản phẩm của họ có giá trị tốt nhất.

Nếu bạn tự tính toán, bạn sẽ biết mình sẽ tham gia, mức độ bảo hiểm bạn muốn mua, lúc đó, bạn chỉ cần tìm một công ty bảo hiểm uy tín cung cấp mức giá cạnh tranh và lợi ích mà bạn đang tìm kiếm.

Một nguồn lực khác là ngân hàng địa phương của bạn – thường là nơi tốt nhất để bắt đầu nghiên cứu nhu cầu bảo hiểm nhân thọ của bạn. Các ngân hàng bán nhiều loại sản phẩm bảo hiểm nhân thọ và vì bảo hiểm không phải là hoạt động kinh doanh chính của ngân hàng nên bạn có nhiều khả năng nhận được câu trả lời đơn giản cho các câu hỏi của mình.

Một lý do khác để đến thăm đại diện bảo hiểm ngân hàng của bạn là ngân hàng của bạn biết tài chính của bạn – bạn có bao nhiêu trong tài khoản, số tiền vào và ra hàng tháng, tình trạng thuế của bạn và thông tin tài chính cá nhân khác cần thiết để có được đúng loại bảo hiểm nhân thọ, đúng giá.

Nói chuyện với chủ nhân của bạn. Bảo hiểm nhân thọ có thể là một lợi ích cùng với việc chăm sóc sức khỏe và hai tuần nghỉ phép, nhưng bạn cũng có thể tăng số tiền bảo hiểm bằng tiền được khấu trừ từ tiền lương của bạn một cách dễ dàng.

Các công đoàn, hiệp hội, Phòng Thương mại địa phương của bạn và các tổ chức khác cũng là những nguồn cung cấp bảo hiểm dài hạn hoặc trọn đời với chi phí thấp. Ví dụ: mua bảo hiểm nhân thọ thông qua hiệp hội ngành sẽ giúp bạn nhóm các mức phí chuyển thành bảo hiểm nhiều hơn với mức phí bảo hiểm hàng tháng thấp hơn. Mặt khác, khi bạn mua bảo hiểm có kỳ hạn hoặc trọn đời thông qua công đoàn của mình, bạn thường không có sự lựa chọn về công ty bảo hiểm và đó là một điểm quan trọng cần xem xét.

Đi với một công ty bảo hiểm được xếp hạng cao bởi Standard and Poor hoặc một số tổ chức xếp hạng khác. Người môi giới hoặc nhân viên ngân hàng của bạn sẽ hướng bạn đến chất lượng bảo hiểm để bạn kiếm được nhiều tiền hơn.

Bảo hiểm nhân thọ nghe có vẻ phức tạp nhưng khi bạn chia nó thành các thuật ngữ đơn giản, bạn có thể làm điều gì đó với một cố vấn đáng tin cậy để chỉ cho bạn con đường đúng đắn.

Nhận bảo hiểm nhân thọ. Nhận thời hạn nếu bạn muốn phí bảo hiểm thấp hơn; có được cả cuộc đời nếu bạn muốn bảo hiểm của mình tạo ra giá trị tiền mặt mà bạn có thể vay.

Đó là sự lựa chọn của bạn. Làm đúng cách giúp tiết kiệm tiền và mang lại sự an tâm mà chỉ bảo hiểm nhân thọ chất lượng mới mang lại.