Tránh sáu sai lầm phổ biến trong bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ là một trong những thành phần quan trọng nhất trong kế hoạch tài chính của bất kỳ cá nhân nào. Tuy nhiên, có rất nhiều hiểu lầm về bảo hiểm nhân thọ, chủ yếu là do cách các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đã được bán trong những năm qua ở Ấn Độ. Chúng tôi đã thảo luận về một số sai lầm phổ biến mà người mua bảo hiểm nên tránh khi mua hợp đồng bảo hiểm.

1. Đánh giá thấp yêu cầu bảo hiểm: Nhiều người mua bảo hiểm nhân thọ chọn bảo hiểm hoặc số tiền bảo hiểm, dựa trên kế hoạch mà đại lý của họ muốn bán và mức phí bảo hiểm mà họ có thể chi trả. Đây là một cách tiếp cận sai lầm. Yêu cầu bảo hiểm của bạn là một chức năng của tình hình tài chính của bạn và không liên quan gì đến những sản phẩm hiện có. Nhiều người mua bảo hiểm sử dụng các quy tắc ngón tay cái như 10 lần thu nhập hàng năm để bảo hiểm. Một số cố vấn tài chính nói rằng khoản trang trải gấp 10 lần thu nhập hàng năm của bạn là đủ vì nó mang lại cho gia đình bạn thu nhập đáng giá 10 năm, khi bạn ra đi. Nhưng điều này không phải lúc nào cũng chính xác. Giả sử, bạn có khoản vay thế chấp hoặc vay mua nhà trong 20 năm. Gia đình bạn sẽ thanh toán EMIs như thế nào sau 10 năm, khi phần lớn khoản vay vẫn chưa thanh toán? Giả sử bạn có con còn rất nhỏ. Gia đình bạn sẽ hết thu nhập, khi con bạn cần nó nhất, chẳng hạn như để học lên cao hơn. Người mua bảo hiểm cần phải xem xét một số yếu tố trong việc quyết định mức bảo hiểm phù hợp với họ.

· Thanh toán toàn bộ khoản nợ chưa thanh toán (ví dụ như khoản vay mua nhà, vay mua xe, v.v.) của chủ hợp đồng

· Sau khi trả nợ, người được bảo hiểm hoặc số tiền được bảo hiểm phải có quỹ thặng dư để tạo ra đủ thu nhập hàng tháng để trang trải mọi chi phí sinh hoạt của những người phụ thuộc của chủ hợp đồng bảo hiểm, bao thanh toán khi lạm phát

· Sau khi trả nợ và tạo ra thu nhập hàng tháng, số tiền bảo hiểm cũng phải đủ để đáp ứng các nghĩa vụ trong tương lai của chủ hợp đồng, như giáo dục con cái, hôn nhân, v.v.

2. Chọn chính sách rẻ nhất: Nhiều người mua bảo hiểm thích mua chính sách rẻ hơn. Đây là một sai lầm nghiêm trọng khác. Một chính sách giá rẻ là không tốt, nếu công ty bảo hiểm vì lý do này hay lý do khác không thể hoàn thành yêu cầu bồi thường trong trường hợp tử vong không kịp thời. Ngay cả khi công ty bảo hiểm hoàn thành yêu cầu bồi thường, nếu mất một thời gian rất dài để hoàn thành yêu cầu đó chắc chắn không phải là tình huống mong muốn đối với gia đình của người được bảo hiểm. yêu cầu của các công ty bảo hiểm nhân thọ khác nhau, để lựa chọn một công ty bảo hiểm, sẽ tôn trọng nghĩa vụ của mình trong việc hoàn thành yêu cầu của bạn một cách kịp thời, nếu tình huống đáng tiếc như vậy phát sinh. Dữ liệu về các số liệu này cho tất cả các công ty bảo hiểm ở Ấn Độ có sẵn trong báo cáo thường niên của IRDA (trên trang web IRDA).

3. Coi bảo hiểm nhân thọ như một khoản đầu tư và mua sai kế hoạch: Quan niệm sai lầm phổ biến về bảo hiểm nhân thọ cho rằng, đây cũng là một giải pháp đầu tư hay lập kế hoạch hưu trí tốt. Quan niệm sai lầm này phần lớn là do một số đại lý bảo hiểm thích bán đắt chính sách để hưởng hoa hồng cao. Nếu bạn so sánh lợi nhuận từ bảo hiểm nhân thọ với các lựa chọn đầu tư khác, nó đơn giản không có ý nghĩa như một khoản đầu tư. Nếu bạn là một nhà đầu tư trẻ với thời gian dài, vốn chủ sở hữu là công cụ tạo ra của cải tốt nhất. Trong khoảng thời gian 20 năm, việc đầu tư vào quỹ cổ phần thông qua SIP sẽ dẫn đến một khoản đầu tư ít nhất gấp ba hoặc bốn lần số tiền đáo hạn của gói bảo hiểm nhân thọ có thời hạn 20 năm, với cùng một khoản đầu tư. Bảo hiểm nhân thọ luôn được coi là sự bảo vệ cho gia đình bạn, trong trường hợp tử vong không kịp thời. Đầu tư nên được xem xét hoàn toàn riêng biệt. Mặc dù các công ty bảo hiểm bán các Gói Bảo hiểm Liên kết Đơn vị (ULIP) như các sản phẩm đầu tư hấp dẫn, để tự đánh giá, bạn nên tách thành phần bảo hiểm và thành phần đầu tư và chú ý cẩn thận đến phần phí bảo hiểm của bạn thực sự được phân bổ cho các khoản đầu tư. Trong những năm đầu của chính sách ULIP, chỉ có một lượng nhỏ được chuyển đến các đơn vị mua.

Một nhà hoạch định tài chính tốt sẽ luôn khuyên bạn mua gói bảo hiểm có kỳ hạn. Gói có thời hạn là hình thức bảo hiểm thuần túy nhất và là một chính sách bảo vệ đơn giản. Phí bảo hiểm của các gói bảo hiểm có kỳ hạn thấp hơn nhiều so với các loại gói bảo hiểm khác và nó để lại cho người nắm giữ hợp đồng một khoản thặng dư có thể đầu tư lớn hơn nhiều mà họ có thể đầu tư vào các sản phẩm đầu tư như quỹ tương hỗ mang lại lợi nhuận cao hơn nhiều trong dài hạn, so với kế hoạch tài trợ hoặc hoàn lại tiền. Nếu bạn là chủ hợp đồng bảo hiểm có kỳ hạn, trong một số tình huống cụ thể, bạn có thể lựa chọn các loại bảo hiểm khác (ví dụ như ULIP, kế hoạch tài trợ hoặc hoàn lại tiền), ngoài chính sách có kỳ hạn, cho các nhu cầu tài chính cụ thể của bạn.

4. Mua bảo hiểm với mục đích lập kế hoạch thuế: Trong nhiều năm, các đại lý đã khuyến khích khách hàng của họ mua các gói bảo hiểm để tiết kiệm thuế theo Mục 80C của Đạo luật Thuế thu nhập. Các nhà đầu tư nên nhận ra rằng bảo hiểm có lẽ là khoản đầu tư tiết kiệm thuế tệ nhất. Lợi tức từ các gói bảo hiểm nằm trong khoảng 5 – 6%, trong khi Quỹ Bảo hiểm Công cộng, một khoản đầu tư khác của 80C, mang lại lợi nhuận gần 9% không rủi ro và miễn thuế. Kế hoạch tiết kiệm liên kết cổ phiếu, một khoản đầu tư khác của 80C, mang lại lợi nhuận miễn thuế cao hơn nhiều trong thời gian dài. Hơn nữa, lợi nhuận từ các gói bảo hiểm có thể không hoàn toàn miễn thuế. Nếu phí bảo hiểm vượt quá 20% số tiền bảo hiểm, thì khoản tiền thu được khi đáo hạn sẽ phải chịu thuế. Như đã thảo luận trước đó, điều quan trọng nhất cần lưu ý về bảo hiểm nhân thọ là mục tiêu là cung cấp bảo hiểm nhân thọ,

5. Từ bỏ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hoặc rút tiền trước hạn: Đây là một sai lầm nghiêm trọng và ảnh hưởng đến sự an toàn tài chính của gia đình bạn trong trường hợp không may xảy ra. Không nên đụng đến Bảo hiểm nhân thọ cho đến khi xảy ra cái chết đáng tiếc của người được bảo hiểm. Một số người nắm giữ chính sách từ bỏ chính sách của họ để đáp ứng nhu cầu tài chính cấp thiết, với hy vọng mua một chính sách mới khi tình hình tài chính của họ được cải thiện. Những người nắm chính sách như vậy cần nhớ hai điều. Thứ nhất, tỷ lệ tử vong không nằm trong tầm kiểm soát của bất kỳ ai. Đó là lý do tại sao chúng ta mua bảo hiểm nhân thọ ngay từ đầu. Thứ hai, bảo hiểm nhân thọ rất đắt khi người mua bảo hiểm già đi. Kế hoạch tài chính của bạn nên cung cấp các quỹ dự phòng để đáp ứng mọi chi phí khẩn cấp bất ngờ hoặc cung cấp khả năng thanh khoản trong một khoảng thời gian trong trường hợp gặp khó khăn về tài chính.

6. Bảo hiểm là một bài tập một lần: Tôi nhớ lại một quảng cáo xe máy cũ trên truyền hình, trong đó có câu bấm lỗ, “Điền vào nó, đóng nó, quên nó đi”. Một số người mua bảo hiểm có cùng triết lý đối với bảo hiểm nhân thọ. Một khi họ mua bảo hiểm đầy đủ trong một kế hoạch bảo hiểm nhân thọ tốt từ một công ty có uy tín, họ cho rằng nhu cầu bảo hiểm nhân thọ của họ sẽ được chăm sóc mãi mãi. Đây là một sai lầm. Tình hình tài chính của bên mua bảo hiểm thay đổi theo thời gian. So sánh thu nhập hiện tại của bạn với thu nhập của bạn trong mười năm trở lại đây. Thu nhập của bạn không tăng gấp mấy lần? Lối sống của bạn cũng sẽ được cải thiện đáng kể. Nếu bạn mua một gói bảo hiểm nhân thọ cách đây mười năm dựa trên thu nhập của bạn khi đó, số tiền bảo hiểm sẽ không đủ để đáp ứng lối sống và nhu cầu hiện tại của gia đình bạn, trong trường hợp không may bạn qua đời không kịp thời. Do đó bạn nên mua thêm một gói kỳ hạn để trang trải rủi ro đó. Bảo hiểm Nhân thọ cần phải được đánh giá lại với tần suất thường xuyên và nên mua bất kỳ khoản tiền bảo đảm bổ sung nào nếu được yêu cầu.

Phần kết luận

Nhà đầu tư cần tránh những sai lầm phổ biến này khi mua hợp đồng bảo hiểm. Bảo hiểm nhân thọ là một trong những thành phần quan trọng nhất trong kế hoạch tài chính của bất kỳ cá nhân nào. Vì vậy, phải cân nhắc chu đáo về bảo hiểm nhân thọ. Người mua bảo hiểm nên thận trọng trước những hành vi bán có vấn đề trong ngành bảo hiểm nhân thọ. Luôn luôn có lợi khi tham gia vào một nhà hoạch định tài chính, người xem xét toàn bộ danh mục đầu tư và bảo hiểm của bạn trên cơ sở tổng thể, để bạn có thể đưa ra quyết định tốt nhất liên quan đến cả bảo hiểm nhân thọ và đầu tư.