Bí quyết số 1: Đừng dành quá nhiều thời gian cho một báo giá bảo hiểm nhân thọ.
Đừng để bị lừa bởi những bảng báo giá thấp mà bạn nhận được trên mạng – chúng không áp dụng cho bạn trừ khi bạn cực kỳ khỏe mạnh. Theo thống kê, chỉ 10% số người đăng ký thực sự nhận được chính sách giá thấp nhất. Phí bảo hiểm cuối cùng bạn phải trả không liên quan gì đến báo giá ban đầu bạn nhận được trực tuyến hoặc từ đại lý. Tôi thật ngạc nhiên khi thấy mọi người bị lừa bởi một đại lý báo giá công ty X với giá thấp hơn một đại lý khác.
Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đều có giá như nhau cho dù bạn mua từ ai! Một đại lý hoặc trang web báo giá phí bảo hiểm thấp hơn không có nghĩa là gì. Giá cho bất kỳ chính sách nhất định nào dựa trên độ tuổi và sức khỏe của bạn. Có một vài trường hợp ngoại lệ nhưng điều đó nằm ngoài phạm vi của bài viết này.
Hầu hết các công ty bảo hiểm nhân thọ có 10-20 xếp hạng sức khỏe / giá cả khác nhau và không có đại lý hoặc trang web nào có thể đảm bảo với bạn rằng báo giá họ cung cấp cho bạn là chính xác. Bạn phải nộp đơn, kiểm tra sức khỏe và sau đó làm thủ tục bảo lãnh (nghĩa là bạn hoàn thành một bài kiểm tra nhỏ với một y tá tại nhà của bạn và sau đó công ty kiểm tra hồ sơ bác sĩ của bạn và xem xét và ‘đánh giá’ sức khỏe của bạn) để nhận được thực tế giá của chính sách. Hãy nhớ rằng xếp hạng sức khỏe cũng ảnh hưởng đến tiền sử gia đình, hồ sơ lái xe và loại nghề nghiệp của bạn. Chỉ sử dụng báo giá để giúp thu hẹp lựa chọn của bạn cho các công ty hàng đầu. Bạn có thể muốn xem xét chính sách không tải hoặc thấp. Bạn càng tiết kiệm được tiền hoa hồng thì chính sách của bạn càng tích lũy nhiều tiền hơn. Bạn thậm chí có thể mua bảo hiểm có kỳ hạn không tải, và tiết kiệm rất nhiều phí bảo hiểm. Bạn sẽ không nhận được sự giúp đỡ của một đại lý,
Yếu tố quan trọng nhất xác định giá là phù hợp với lịch sử sức khỏe cụ thể của bạn với công ty phù hợp nhất cho thị trường ngách đó. Ví dụ: công ty X có thể tốt nhất cho những người hút thuốc, công ty Y cho những người sống sót sau bệnh ung thư, công ty Z cho những người bị huyết áp cao, v.v.
Bí mật thứ 2: Bỏ qua sự cường điệu về thời hạn so với bảo hiểm vĩnh viễn giá trị tiền mặt.
Bạn có thể phát điên khi đọc những gì mọi người nói về việc mua bảo hiểm có kỳ hạn so với hợp đồng bảo hiểm trọn đời hoặc toàn bộ. Các trang web tên tuổi đưa ra lời khuyên mà tôi nghĩ rằng biên giới của việc lừa đảo. Nói một cách đơn giản, KHÔNG có câu trả lời đơn giản về việc bạn nên mua chính sách giá trị tiền mặt vĩnh viễn hay bảo hiểm có thời hạn.
Nhưng tôi nghĩ rằng có một nguyên tắc đơn giản – mua có kỳ hạn cho nhu cầu bảo hiểm tạm thời của bạn và bảo hiểm giá trị tiền mặt cho nhu cầu vĩnh viễn của bạn. Tôi đã đọc trên các tạp chí khác nhau và tự chạy các phương trình toán học, về cơ bản cho thấy rằng nếu bạn có nhu cầu mua bảo hiểm sau 20 năm thì bạn nên cân nhắc một số khoản bảo hiểm vĩnh viễn. Điều này là do lợi thế về thuế của sự tăng trưởng giá trị tiền mặt trong một chính sách vĩnh viễn. Tôi đã ly hôn và đang chăm sóc con tôi nên tôi chết. Tôi có lẽ không còn cần nhiều bảo hiểm như bây giờ. Tôi đã kiếm được lợi nhuận lớn từ các chính sách của mình và không phải trả thuế. Tôi không còn trả phí bảo hiểm nữa, vì có quá nhiều tiền mặt trong các hợp đồng. Tôi để các chính sách tự trả. Tôi sẽ không gọi hầu hết bảo hiểm nhân thọ là một khoản đầu tư tốt. Vì tôi đã mua đúng các chính sách của mình, và hầu như không trả hoa hồng bán hàng, các chính sách của tôi có lẽ là khoản đầu tư tốt nhất của tôi. Tôi không còn sở hữu chúng nữa, vì vậy khi tôi chết, những người thụ hưởng của tôi sẽ nhận được tiền cả miễn thuế và miễn thuế di sản.
Vì hầu hết mọi người có nhu cầu ngắn hạn như thế chấp hoặc con cái ở nhà, họ nên nhận được một số kỳ hạn. Ngoài ra, hầu hết mọi người đều muốn có một số bảo hiểm nhân thọ trong suốt cuộc đời của họ để chi trả cho việc mai táng, giúp đỡ các hóa đơn y tế chưa thanh toán và thuế di sản, do đó nên mua một hợp đồng vĩnh viễn cùng với chính sách thời hạn.
Bí mật thứ 3: Cân nhắc nộp đơn cùng lúc với hai công ty.
Các công ty bảo hiểm nhân thọ thực sự không thích “mánh khóe” này vì nó tạo cho họ sự cạnh tranh và làm tăng chi phí bảo lãnh phát hành của họ.
Bí mật thứ 4: Tránh các đại lý bảo hiểm nhân thọ bị giam cầm.
Hãy tìm một đại lý bảo hiểm nhân thọ đại diện cho ít nhất năm mươi công ty bảo hiểm nhân thọ và yêu cầu họ cung cấp báo giá của nhiều công ty hiển thị giá tốt nhất song song với nhau. Một số người cố gắng cắt giảm đại lý và chỉ đăng ký trực tuyến. Chỉ cần nhớ rằng bạn không tiết kiệm bất kỳ khoản tiền nào theo cách đó bởi vì hoa hồng mà đại lý thu được thường chỉ được giữ bởi công ty bảo hiểm hoặc công ty bảo hiểm trang web mà không bị giảm phí bảo hiểm của bạn.
Thêm vào đó, một đại lý tốt có thể giúp bạn xử lý một số sự phức tạp trong việc điền đơn, thiết lập người thụ hưởng của bạn, tránh những sai lầm trong việc chọn ai nên là chủ sở hữu, cách tốt nhất để thanh toán phí bảo hiểm của bạn và cũng sẽ ở đó để cung cấp kiểm tra và giúp đỡ người thân của bạn nếu bảo hiểm nhân thọ đã từng được sử dụng.
Bí quyết # 5: Cân nhắc tái cấp vốn cho các chính sách cũ.
Hầu hết các công ty sẽ không cho bạn biết nhưng cái giá bạn phải trả cho các chính sách cũ của mình có thể đã giảm đáng kể nếu bạn có sức khỏe tốt. Trong vài năm gần đây, các công ty bảo hiểm nhân thọ đã cập nhật các dự đoán của họ về việc mọi người sẽ sống được bao lâu. Vì chúng ta đang sống lâu hơn nên họ đang giảm tỷ lệ khá đáng kể. Hãy lưu ý rằng đại lý có thể làm điều này để có được một khoản hoa hồng mới, vì vậy hãy đảm bảo rằng nó thực sự có ý nghĩa.
Tôi thực sự ngạc nhiên về tần suất chúng tôi nhận thấy rằng các chính sách cũ của khách hàng của chúng tôi đắt gấp đôi so với một chính sách mới. Nếu bạn cần bảo hiểm nhân thọ mới, hãy cân nhắc việc “tái cấp vốn” cho các hợp đồng cũ của mình và sử dụng số tiền tiết kiệm được từ các hợp đồng cũ để thanh toán cho chính sách mới – theo cách đó sẽ không phải trả thêm chi phí tự trả. Chúng tôi muốn coi quá trình này là “tái cấp vốn cho bảo hiểm nhân thọ của bạn” – giống như bạn tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình.
Bí mật thứ 6: Nhận ra các công ty bảo hiểm nhân thọ có các ngách mục tiêu liên tục thay đổi.
Một ngày nọ, công ty ‘X’ đang đưa ra mức giá tốt cho những người thừa cân một chút và vào tháng tiếp theo, họ sẽ rất nghiêm khắc. Công ty ‘Y’ có thể khoan dung với những người mắc bệnh tiểu đường vì họ không có nhiều bệnh nhân tiểu đường trên sổ sách – có nghĩa là họ sẽ đưa ra tỷ lệ tốt cho bệnh nhân tiểu đường. Đồng thời, công ty ‘W’ có thể rất nghiêm ngặt đối với bệnh nhân tiểu đường vì họ đang bảo hiểm cho rất nhiều bệnh nhân tiểu đường và sợ rằng họ có quá nhiều rủi ro trong lĩnh vực đó – có nghĩa là họ sẽ đưa ra một tỷ lệ không tốt cho những bệnh nhân tiểu đường mới đăng ký.
Thật không may khi bạn đang áp dụng một công ty bảo hiểm nhân thọ sẽ không nói với bạn, “Này, chúng tôi vừa tăng tỷ lệ của chúng tôi ở bệnh nhân tiểu đường.” Họ sẽ vui vẻ lấy tiền của bạn nếu bạn không đủ thông minh để mua sắm xung quanh. Đây là lĩnh vực số một mà một nhân viên thông minh có thể có ích. Vì một đại lý nhiều công ty tốt liên tục nộp đơn với nhiều công ty, anh ta hoặc cô ta sẽ có cách xử lý tốt xem ai hiện là người khoan dung nhất trong việc bảo lãnh phát hành cho bạn trong tình huống cụ thể. Vấn đề là đây là công việc khó khăn và nhiều đại lý hoặc quá bận rộn hoặc không được thiết lập để mua sắm hiệu quả xung quanh trực tiếp cho các nhà bảo lãnh phát hành khác nhau và xem ai sẽ cung cấp cho bạn đề nghị tốt nhất. Điều này khó hơn rất nhiều so với việc bạn chỉ chạy một báo giá trực tuyến.
Bí mật thứ 7: Đừng quên dịch vụ khách hàng.
Hầu hết mọi người mua bảo hiểm tập trung vào các công ty có giá thấp nhất và đánh giá tài chính tốt nhất. Thật không may, tôi biết một số công ty được xếp hạng A + với tỷ lệ thấp, những người mà tôi sẽ không chạm vào cột mười foot đơn giản vì dễ sinh nhím hơn sau đó nhận dịch vụ khách hàng từ họ.
Trước khi tôi hiểu điều này, tôi đã sử dụng một công ty bảo hiểm nhân thọ đã cho một khách hàng một tỷ lệ tuyệt vời nhưng 2 năm sau, khách hàng đó gọi cho tôi và nói, “Tôi đã gửi tất cả các khoản thanh toán đúng hạn nhưng chỉ nhận được thông báo rằng chính sách của tôi đã hết hiệu lực.” Hóa ra công ty đã mắc rất nhiều lỗi ở văn phòng và đã mất khoản thanh toán phí bảo hiểm!
Chúng tôi đã có thể khắc phục sự cố vì chúng tôi đã phát hiện ra sự cố quá sớm. Nhưng nếu khách hàng không may qua đời trong thời gian ngắn hợp đồng hết hiệu lực, gia đình anh ta có thể sẽ gặp khó khăn trong việc chứng minh rằng phí bảo hiểm đã được thanh toán đúng hạn và họ có thể đã không nhận được tiền bảo hiểm nhân thọ – thiệt hại hàng trăm hàng ngàn đô la trong trường hợp đó.
Bí quyết thứ 8: Đăng ký trước 3-6 tháng trước thời hạn bạn cần bảo hiểm nếu có thể.
Đừng vội vàng nhận chính sách nếu bạn đã có một số bảo hiểm có hiệu lực. Nhưng hãy tiếp tục và nộp đơn ngay lập tức khi biết rằng bạn có thể cần nhiều tháng để mua sắm xung quanh nếu công ty đầu tiên không cho bạn một tỷ lệ tốt. Mặc dù ngành bảo hiểm nhân thọ đang tự động hóa hơn, đơn đăng ký của bạn vẫn thường bị giữ lại trong vài tuần hoặc vài tháng trong khi công ty bảo hiểm đợi văn phòng bác sĩ của bạn để gửi cho họ một bản sao hồ sơ y tế của bạn.
Nếu bạn vội vàng và mua một chính sách ‘không bảo lãnh’ nhanh chóng mà không trải qua các cuộc kiểm tra sức khỏe và bảo lãnh đầy đủ mà một công ty bảo hiểm nhân thọ chính thống yêu cầu, bạn sẽ phải trả thêm 20% -50% vì công ty bảo hiểm sẽ tự động tính phí cao hơn cho bạn bởi vì họ không biết liệu bạn đang khỏe mạnh hay sắp chết vào ngày hôm sau.
Bí quyết # 9: Tránh mua thêm bảo hiểm nhân thọ thông qua công việc nếu bạn khỏe mạnh.
Tôi chắc chắn rằng có những ngoại lệ cho “thủ thuật” này nhưng tôi hiếm khi tìm thấy một. Bằng mọi cách giữ bảo hiểm nhân thọ miễn phí mà chủ nhân của bạn cung cấp. Nhưng nếu bạn khỏe mạnh và bạn đang trả tiền cho bảo hiểm nhân thọ bổ sung thông qua khấu trừ tiền lương, bạn gần như chắc chắn đang phải trả quá nhiều. Những gì đang xảy ra là ‘các khoản thanh toán quá mức’ của bạn cuối cùng sẽ trợ cấp cho những người không khỏe mạnh trong công ty của bạn, những người đang mua bảo hiểm nhân thọ thông qua việc khấu trừ tiền lương.
Thông thường, công ty bảo hiểm nhân thọ đã cắt hợp đồng với chủ lao động của bạn và sẽ miễn kiểm tra sức khỏe bắt buộc cho tất cả nhân viên – thay vào đó họ chỉ tính giá trung bình cho tất cả nhân viên và đưa ra một hoặc hai mức giá cho nam hoặc nữ ở mọi độ tuổi nhất định. Các công ty bảo hiểm nhân thọ biết rằng họ sẽ đón rất nhiều khách hàng không lành mạnh theo cách này, vì vậy họ tăng giá cho tất cả mọi người để những người khỏe mạnh cuối cùng trả quá cao để những nhân viên không lành mạnh nhận được một chính sách rẻ hơn. Ngoài ra, không giống như các chính sách có thời hạn đảm bảo mà chúng tôi đề xuất, hầu hết bảo hiểm nhân thọ bạn mua thông qua công việc sẽ đắt hơn khi bạn già đi.
Ngoài ra, bảo hiểm nhân thọ nhóm thường không khả thi khi bạn nghỉ hưu hoặc thay đổi công việc, nghĩa là khi bạn nghỉ hưu hoặc thay đổi công việc, bạn có thể phải nộp đơn lại tất cả mặc dù bạn sẽ lớn hơn và có thể không còn khỏe mạnh và có nguy cơ bị từ chối hợp đồng. Nếu kế hoạch nhóm cho phép tính di động, chúng thường giới hạn các lựa chọn chuyển đổi của bạn và buộc bạn phải thực hiện các kế hoạch giá trị tiền mặt đắt tiền.
Tôi nhớ đã giúp ai đó đánh giá bảo hiểm nhân thọ bổ sung của anh ấy. Anh ấy chắc chắn đó là một thỏa thuận tốt hơn bất kỳ chính sách nào mà tôi có thể tìm thấy anh ấy. Anh ấy có biết rằng giá gói cước nhóm của mình sẽ tăng lên hàng năm không? Vào thời điểm anh ấy nghỉ hưu, phí bảo hiểm của anh ấy sẽ tăng lên hơn 10.000 đô la / năm. Tôi thấy anh ta có một chính sách khoảng $ 1000 / năm sẽ không bao giờ tăng. Ngoài ra, không giống như chính sách cuộc sống nhóm cũ, anh ấy có thể mang theo chính sách cá nhân khi thay đổi công việc hoặc nghỉ hưu.
Bí quyết # 10: Làm đơn dùng thử trên cơ sở thanh toán COD.
Chỉ gửi tiền cùng với ứng dụng nếu bạn cần bảo hiểm nhân thọ ngay lập tức. Gửi séc với ứng dụng là một thông lệ truyền thống mà các đại lý thường làm – tôi nghĩ phần lớn là vì nó giúp họ nhận hoa hồng nhanh hơn. Nếu bạn gửi tiền bằng một ứng dụng, bạn thường nhận được bảo hiểm tạm thời ngay lập tức nhưng nếu bạn đã có nhiều bảo hiểm và chỉ đang cố gắng nhận mức giá tốt hơn, hãy yêu cầu đại lý của bạn làm đơn đăng ký dùng thử trên cơ sở COD để bạn chỉ thanh toán khi chính sách được chấp thuận . Nếu bạn không gửi tiền, và bạn chết trước khi thanh toán cho chính sách thì sẽ không được bảo hiểm.
Bí quyết # 11: Mang giày khi y tá đo chiều cao của bạn.
Khi công ty bảo hiểm cử y tá đến kiểm tra sức khỏe của bạn, hãy cố gắng cao nhất có thể xem bạn có bị thừa cân không? Ở hầu hết các tiểu bang, bạn được phép đi giày và nếu bạn thừa cân một chút thì tỷ lệ chiều cao / cân nặng cao hơn của bạn sẽ tốt hơn một chút đối với người bảo lãnh đang xác định mức giá hợp đồng và sức khỏe của bạn. Ngoài ra, hãy kiểm tra vào buổi sáng sớm mà không có thức ăn – điều này sẽ làm cho số lượng cholesterol và các chỉ số sức khỏe khác nhau của bạn trông tốt nhất.
Bí mật # 12: Hãy cẩn thận với các đặc quyền bổ sung và các tay đua.
Hầu hết các chính sách đi kèm với các tùy chọn như trợ cấp tử vong do tai nạn, người đi trẻ em, người khuyết tật, hoàn trả phí bảo hiểm, v.v. Nếu bạn tính toán trên hầu hết các “phần bổ sung” này, chúng thường không có ý nghĩa tài chính thông minh. Các công ty bảo hiểm nhân thọ ra ngoài để kiếm tiền và những người đi này thường có lãi vì họ bảo hiểm cho một số việc hiếm khi xảy ra hoặc họ nghiêm ngặt đến nỗi quyền lợi không bao giờ được trả hết. Giữ mọi thứ đơn giản và tập trung chủ yếu vào việc có được một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ để trang trải cuộc sống của bạn mà không có nhiều ràng buộc. Một lần nữa, một đại lý tốt có thể giúp bạn cân nhắc lợi ích của những người đi thêm. Nhưng hãy cảnh giác với một đặc vụ cố gắng bắt mọi người lái thêm có thể.
Bình luận mới