Bảo hiểm Nhân thọ là sản phẩm bảo hiểm chi trả khi người được bảo hiểm tử vong. Nó thực sự nên được gọi là “Bảo hiểm Tử vong”, nhưng mọi người không thích cái tên đó. Nhưng nó bảo đảm cái chết của một cá nhân. Trên thực tế, những gì được bảo hiểm là tổn thất kinh tế có thể xảy ra khi người được bảo hiểm tử vong.
Những thiệt hại kinh tế đó dưới nhiều hình thức khác nhau, chẳng hạn như:
– dòng thu nhập của một trong hai “trụ cột” trong một gia đình
– mất mát các dịch vụ phục vụ gia đình của người mẹ ở nhà
– chi phí cuối cùng khi đứa trẻ qua đời
– chi phí cuối cùng của một cá nhân sau khi ốm đau và y tế điều trị
– bảo hiểm “Keyman”, bảo hiểm cho chủ sở hữu hoặc nhân viên có giá trị của một doanh nghiệp chống lại thiệt hại kinh tế mà doanh nghiệp sẽ phải gánh chịu khi họ qua đời
– bảo hiểm kế hoạch di sản, trong đó một người được bảo hiểm để trả thuế di sản khi chết
– “Thỏa thuận Mua và Bán , “trong đó bảo hiểm nhân thọ được mua để tài trợ cho một giao dịch kinh doanh khi các bên trong giao dịch tử vong không kịp thời
– Bảo hiểm tử vong do tai nạn, trong đó một người mua một hợp đồng thanh toán trong trường hợp họ chết do tai nạn
– Bảo hiểm nhân thọ có thế chấp, trong đó người đi vay mua một hợp đồng thanh toán khoản thế chấp khi chết – và nhiều hơn nữa.
Bảo hiểm nhân thọ đã có hàng trăm năm và trong một số trường hợp, đã trở thành một sản phẩm tốt hơn nhiều. Các công ty bảo hiểm đã có thể phát triển các bảng tử vong, đó là các nghiên cứu về các mô hình thống kê về cái chết của con người theo thời gian … thường là trong vòng đời 100 năm. Các bảng tử vong này chính xác một cách đáng ngạc nhiên và cho phép các công ty bảo hiểm dự đoán chặt chẽ số lượng người ở mọi lứa tuổi nhất định sẽ chết mỗi năm. Từ các bảng này và các thông tin khác, các công ty bảo hiểm thu được chi phí của hợp đồng bảo hiểm.
Chi phí thường được biểu thị bằng chi phí hàng năm trên một nghìn phạm vi bảo hiểm. Ví dụ: nếu bạn muốn mua 10.000 đô la bảo hiểm và giá mỗi nghìn là 10 đô la, phí bảo hiểm hàng năm của bạn sẽ là 100 đô la.
Y học hiện đại và chế độ dinh dưỡng tốt hơn đã làm tăng tuổi thọ của hầu hết mọi người. Tuổi thọ tăng đã tạo điều kiện cho phí bảo hiểm nhân thọ giảm mạnh. Trong nhiều trường hợp, chi phí bảo hiểm chỉ là xu trên nghìn.
Thực sự chỉ có một loại bảo hiểm nhân thọ, đó là Bảo hiểm có kỳ hạn. Điều đó có nghĩa là một người được bảo hiểm trong một thời gian nhất định, hoặc một thời hạn. Tất cả các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ khác đều có bảo hiểm có kỳ hạn là thành phần chính. Không có thành phần nào khác mà họ có thể sử dụng. Tuy nhiên, các công ty bảo hiểm đã phát minh ra rất nhiều, rất nhiều sản phẩm nhân thọ khác có xu hướng làm mờ lý do của bảo hiểm nhân thọ. Họ cũng làm giàu rất nhiều cho các công ty bảo hiểm.
Điều khoản bảo hiểm
Bảo hiểm nhân thọ cơ bản nhất là hợp đồng bảo hiểm có thời hạn gia hạn hàng năm. Mỗi năm, phí bảo hiểm cao hơn một chút khi một người già đi. Các công ty bảo hiểm đã thiết kế một chính sách phí bảo hiểm theo mức, nhằm ngăn chặn việc tăng phí bảo hiểm hàng năm cho các chủ hợp đồng. Các công ty bảo hiểm về cơ bản cộng tất cả các khoản phí bảo hiểm từ 0 tuổi đến 100 tuổi rồi chia cho 100. Điều đó có nghĩa là trong những năm đầu của hợp đồng, bên mua bảo hiểm trả nhiều tiền hơn để tài trợ cho chi phí bảo hiểm thuần túy, và sau đó những năm sau phí bảo hiểm nhỏ hơn chi phí bảo hiểm thuần túy.
Sản phẩm có thời hạn tương tự có thể được thiết kế cho các điều khoản có độ dài bất kỳ, như thời hạn 5, 10, 20, 25 hoặc 30 năm. Phương pháp tính trung bình phí bảo hiểm là rất giống nhau trong mỗi trường hợp.
Nhưng sản phẩm mới này đã gây ra một số vấn đề. Các công ty bảo hiểm biết rằng đại đa số các chủ hợp đồng không giữ một hợp đồng bảo hiểm suốt đời. Do đó, các chủ hợp đồng thời hạn cấp đã trả phí bảo hiểm trong tương lai và sau đó hủy hợp đồng của họ. Các công ty bảo hiểm rất vui mừng vì họ đã giữ được tiền. Nhưng theo thời gian, họ đã phát triển khái niệm Giá trị tiền mặt.
Bảo hiểm giá trị tiền mặt
Với bảo hiểm Giá trị tiền mặt, một phần phí bảo hiểm chưa sử dụng mà bạn chi tiêu sẽ được ghi có vào tài khoản gắn với hợp đồng của bạn. Tiền không phải của bạn … nó hoàn toàn thuộc về công ty bảo hiểm. Nếu bạn hủy hợp đồng và yêu cầu hoàn lại tiền, họ sẽ hoàn lại số tiền đó cho bạn. Nếu không, bạn có các lựa chọn khác:
1. Sử dụng giá trị tiền mặt để mua thêm bảo hiểm
2. Sử dụng giá trị tiền mặt để trả phí bảo hiểm hiện có
3. Bạn có thể vay tiền với lãi suất
4. Nếu bạn chết, công ty bảo hiểm sẽ giữ nguyên giá trị tiền mặt và chỉ trả số tiền mặt của chính sách bảo hiểm.
Vậy, sản phẩm giá trị tiền mặt này có ý nghĩa không? Câu trả lời của tôi là “KHÔNG!”
Bảo hiểm Nhân thọ Giá trị Tiền mặt có rất nhiều tên gọi khác, chẳng hạn như:
– Toàn bộ cuộc sống
– Cuộc sống chung – Cuộc sống
thay đổi – Cuộc sống
nhạy cảm với lãi suất
– Cuộc sống không tham gia (không chia cổ tức)
– Cuộc sống có tham gia (trả cổ tức)
Nhiều đại lý và công ty bảo hiểm nhân thọ chào mời sản phẩm của họ như một sản phẩm đầu tư. Nhưng bảo hiểm giá trị tiền mặt không phải là một khoản đầu tư. Đô la đầu tư và phí bảo hiểm không bao giờ được kết hợp thành một sản phẩm. Và đô la đầu tư KHÔNG BAO GIỜ được đầu tư với một công ty bảo hiểm. Họ là những người đàn ông trung gian. Họ sẽ nhận khoản đầu tư của bạn và tự mình đầu tư, đồng thời giữ phần chênh lệch.
Hãy nghĩ về các phương pháp mà các đại lý sử dụng để bán bảo hiểm nhân thọ và so sánh chúng với bất kỳ loại hình bảo hiểm nào khác. Những gì bạn sẽ thấy là các chiến thuật và kỹ thuật bán bảo hiểm nhân thọ thật lố bịch khi so sánh với các sản phẩm bảo hiểm khác.
Bạn có bao giờ cân nhắc việc mua một hợp đồng bảo hiểm xe hơi, chính sách cho chủ sở hữu nhà, hoặc chính sách bảo hiểm kinh doanh mà bạn đã trả thêm phí bảo hiểm mà công ty bảo hiểm giữ, hoặc cho bạn vay từ họ? Nhưng, thật kỳ lạ, các đại lý bảo hiểm nhân thọ đã rất thành công khi thuyết phục những người thông minh khác rằng bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt là một sản phẩm tốt để mua.
Hãy quan tâm để đoán xem tại sao các đại lý bảo hiểm đã mạnh tay bán bảo hiểm giá trị tiền mặt và tránh bảo hiểm có kỳ hạn?
Hoa hồng.
Các công ty bảo hiểm đã trở nên giàu có nhờ bảo hiểm giá trị tiền mặt. Vì vậy, để khuyến khích bán hàng, họ trả hoa hồng rất lớn. Hoa hồng bảo hiểm có kỳ hạn có thể từ 10% đến 50%, thậm chí có khi 100%. Nhưng hoa hồng bảo hiểm giá trị tiền mặt có thể lên đến 100% phí bảo hiểm của năm đầu tiên và hoa hồng gia hạn đẹp cho những năm sau.
Nhưng không chỉ tỷ lệ hoa hồng mới là vấn đề. Đó cũng là tỷ lệ phí bảo hiểm có tác dụng. Bảo hiểm có kỳ hạn RẺ HƠN bảo hiểm giá trị tiền mặt.
Đây là ví dụ về một nam giới 30 tuổi, không hút thuốc, mua 100.000 đô la bảo hiểm:
Bảo hiểm có kỳ hạn có giá $ 0,50 mỗi nghìn cho phí bảo hiểm là $ 50,00. Với 100% hoa hồng, hoa hồng sẽ là $ 50,00.
Bảo hiểm Giá trị tiền mặt có giá 12,50 đô la mỗi nghìn đô la với phí bảo hiểm là 1,250 đô la. Với 100% hoa hồng, hoa hồng sẽ là $ 1,250,00.
Vì vậy, bạn thấy rằng sẽ dễ dàng cho một đại lý đặt hạnh phúc tài chính của mình lên trước hạnh phúc của khách hàng. Anh ta sẽ phải bán 25 hợp đồng kỳ hạn để kiếm hoa hồng giống như chỉ một chính sách giá trị tiền mặt.
Nhưng, theo ý kiến của tôi, người đại diện đó đã vi phạm nghĩa vụ ủy thác của mình đối với khách hàng, đó là nghĩa vụ đặt nhu cầu của khách hàng lên trên nhu cầu của mình. Người đại diện cũng sẽ phải gạt bỏ lương tâm của mình.
Ý kiến của tôi là đại lý bảo hiểm nhân thọ hoạt động từ một trong ba vị trí:
1. Sự thiếu hiểu biết – đơn giản là họ không biết cách thức hoạt động của bảo hiểm giá trị tiền mặt.
2. Lòng tham – họ biết chính xác cách thức hoạt động của bảo hiểm giá trị tiền mặt và bằng mọi cách hãy bán nó đi.
3. Kiến thức và nghĩa vụ – họ bán bảo hiểm có kỳ hạn.
Bạn muốn kinh doanh với đại lý nào?
Làm thế nào để tôi biết những thứ này? Bởi vì tôi đã bán bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt từ rất sớm trong sự nghiệp của mình.
Khi tôi bắt đầu làm đại lý bảo hiểm vào năm 1973, tôi hoàn toàn không biết gì về cách thức hoạt động của bảo hiểm nhân thọ. Công ty bảo hiểm dạy tôi bán bảo hiểm trọn đời và không khuyến khích khách hàng mua bảo hiểm có kỳ hạn. Nhưng, sau một thời gian đọc và nghiên cứu, tôi biết được rằng bảo hiểm giá trị tiền mặt là một hợp đồng tồi. Tôi bắt đầu chỉ bán bảo hiểm có kỳ hạn. Tôi từ chối gạt lương tâm sang một bên. Tôi cũng đã quay lại với một số khách hàng ban đầu và chuyển chính sách của họ từ giá trị tiền mặt sang kỳ hạn.
Công ty bảo hiểm đã sa thải tôi vì quyết định đó.
Tôi tìm thấy một công ty bảo hiểm mới chỉ bán bảo hiểm có kỳ hạn và cũng trả hoa hồng cao. Tôi đã thực hiện tốt việc bán bảo hiểm có kỳ hạn, vì vậy tôi biết nó có thể được thực hiện.
Vì vậy, khi bạn mua bảo hiểm nhân thọ, hãy chấp nhận lời khuyên của một đại lý cũ. Đừng bao giờ, đừng bao giờ mua bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt. Mua bảo hiểm có kỳ hạn.
Bây giờ, tôi muốn cung cấp miễn phí cho bạn hai báo cáo đặc biệt. Một là “5 Điều Cần Làm Khi Mua Bảo hiểm Xe Ô tô” và hai là “5 Điều Cần Tránh Khi Mua Bảo hiểm Xe Ô tô.” Mỗi cái có giá trị $ 9,95, nhưng miễn phí cho bạn khi bạn đăng ký nhận bản tin của tôi tại địa chỉ trang web bên dưới.
Bình luận mới