Làm thế nào để xem bảo hiểm nhân thọ như một công cụ đầu tư

Rất nhiều người đã được tiếp cận về việc sử dụng bảo hiểm nhân thọ như một công cụ đầu tư. Bạn có tin rằng bảo hiểm nhân thọ là một tài sản hay một trách nhiệm? Tôi sẽ thảo luận về bảo hiểm nhân thọ mà tôi nghĩ là một trong những cách tốt nhất để bảo vệ gia đình bạn. Bạn nên mua bảo hiểm có kỳ hạn hay bảo hiểm vĩnh viễn là câu hỏi chính mà mọi người nên cân nhắc?

Nhiều người chọn bảo hiểm có kỳ hạn vì nó rẻ nhất và cung cấp nhiều bảo hiểm nhất trong một khoảng thời gian nhất định như 5, 10, 15, 20 hoặc 30 năm. Mọi người đang sống lâu hơn nên bảo hiểm có kỳ hạn có thể không phải lúc nào cũng là khoản đầu tư tốt nhất cho mọi người. Nếu một người chọn tùy chọn thời hạn 30 năm, họ có thời gian bảo hiểm dài nhất nhưng điều đó sẽ không phải là tốt nhất cho một người ở độ tuổi 20 bởi vì nếu một người 25 tuổi chọn chính sách thời hạn 30 năm thì ở tuổi 55, thời hạn sẽ kết thúc. Khi một người 55 tuổi và vẫn còn sức khỏe tuyệt vời nhưng vẫn cần bảo hiểm nhân thọ, chi phí bảo hiểm cho một người 55 tuổi có thể rất đắt. Bạn có mua kỳ hạn và đầu tư chênh lệch không? Nếu bạn là một nhà đầu tư có kỷ luật, điều này có thể phù hợp với bạn nhưng đó có phải là cách tốt nhất để chuyển tài sản cho người thừa kế của bạn miễn thuế không? Nếu một người chết trong thời hạn 30 năm thì những người thụ hưởng sẽ được miễn thuế số tiền mặt. Nếu các khoản đầu tư của bạn ngoài bảo hiểm nhân thọ được chuyển cho người thụ hưởng, thì trong hầu hết các trường hợp, các khoản đầu tư sẽ không được miễn thuế cho người thụ hưởng. Bảo hiểm có thời hạn được coi là bảo hiểm tạm thời và có thể có lợi khi một người bắt đầu cuộc sống. Nhiều hợp đồng bảo hiểm có thời hạn có thể chuyển đổi thành hợp đồng vĩnh viễn nếu người được bảo hiểm cảm thấy cần trong tương lai gần, Bảo hiểm có thời hạn được coi là bảo hiểm tạm thời và có thể có lợi khi một người bắt đầu cuộc sống. Nhiều hợp đồng bảo hiểm có thời hạn có thể chuyển đổi thành hợp đồng vĩnh viễn nếu người được bảo hiểm cảm thấy cần trong tương lai gần, Bảo hiểm có thời hạn được coi là bảo hiểm tạm thời và có thể có lợi khi một người bắt đầu cuộc sống. Nhiều hợp đồng bảo hiểm có thời hạn có thể chuyển đổi thành hợp đồng vĩnh viễn nếu người được bảo hiểm cảm thấy cần trong tương lai gần,

Loại hợp đồng tiếp theo là bảo hiểm trọn đời. Như chính sách quy định, nó tốt cho cả cuộc đời của bạn thường cho đến khi 100 tuổi. Loại chính sách này đang bị loại bỏ dần khỏi nhiều công ty bảo hiểm nhân thọ. Toàn bộ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được gọi là bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn vì miễn là đóng phí bảo hiểm thì người được bảo hiểm sẽ được bảo hiểm nhân thọ cho đến khi 100 tuổi. Những hợp đồng này là những hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có giá cao nhất nhưng chúng có giá trị tiền mặt được đảm bảo. Khi hợp đồng trọn đời tích lũy theo thời gian, nó sẽ tạo ra giá trị tiền mặt mà chủ sở hữu có thể vay được. Hợp đồng trọn đời có thể có giá trị tiền mặt đáng kể sau khoảng thời gian từ 15 đến 20 năm và nhiều nhà đầu tư đã chú ý đến điều này. Sau một thời gian, (thường là 20 năm), hợp đồng bảo hiểm trọn đời có thể được thanh toán hết, có nghĩa là bây giờ bạn đã có bảo hiểm và không ‘ t phải trả tiền nữa và giá trị tiền mặt tiếp tục tăng. Đây là một phần duy nhất của hợp đồng bảo hiểm trọn đời mà các loại hình bảo hiểm khác không thể được thiết kế để thực hiện. Không nên bán bảo hiểm nhân thọ vì sự tích lũy giá trị tiền mặt nhưng trong những giai đoạn cần thiết về tiền tệ, bạn không cần phải vay bên thứ ba vì bạn có thể vay từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của mình trong trường hợp khẩn cấp.

Vào cuối những năm 80 và 90, các công ty bảo hiểm đã bán các sản phẩm được gọi là hợp đồng bảo hiểm liên kết chung, được cho là cung cấp bảo hiểm nhân thọ cho cả cuộc đời của bạn. Thực tế là các loại hợp đồng bảo hiểm này được thiết kế kém và nhiều hợp đồng mất hiệu lực vì khi lãi suất giảm, các hợp đồng bảo hiểm không hoạt động tốt và khách hàng buộc phải gửi thêm phí bảo hiểm hoặc hợp đồng mất hiệu lực. Các chính sách liên kết chung là sự kết hợp giữa các chính sách bảo hiểm có kỳ hạn và bảo hiểm trọn đời. Một số chính sách đó gắn liền với thị trường chứng khoán và được gọi là các chính sách bảo hiểm nhân thọ liên kết chung. Suy nghĩ của tôi là các chính sách thay đổi chỉ nên được mua bởi những nhà đầu tư có khả năng chấp nhận rủi ro cao.

Thiết kế của chính sách chung sống đã có một sự thay đổi lớn để tốt hơn trong những năm hiện tại. Hợp đồng bảo hiểm liên kết chung là hợp đồng vĩnh viễn có độ tuổi từ 120. Nhiều nhà cung cấp bảo hiểm nhân thọ hiện nay chủ yếu bán các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn và phổ cập. Các hợp đồng bảo hiểm chung nhân thọ hiện có mức phí bảo hiểm mục tiêu có bảo đảm miễn là phí bảo hiểm được thanh toán, chính sách sẽ không mất hiệu lực. Hình thức mới nhất của bảo hiểm nhân thọ liên kết chung là chính sách nhân thọ chung được lập chỉ mục có kết quả hoạt động gắn liền với Chỉ số S&P, Chỉ số Russell và Chỉ số Dow Jones. Trong thị trường giá xuống, bạn thường không có lợi nhưng bạn cũng không bị lỗ đối với chính sách. Nếu thị trường tăng, bạn có thể có lợi nhưng nó bị hạn chế. Nếu thị trường chỉ số lỗ 30% thì bạn có cái mà chúng tôi gọi là sàn bằng 0, nghĩa là bạn không lỗ nhưng cũng không có lãi. Một số công ty bảo hiểm vẫn sẽ cung cấp thêm 3% cho chính sách của bạn ngay cả khi thị trường suy thoái. Nếu thị trường tăng 30% thì bạn có thể chia sẻ lợi nhuận nhưng bạn bị giới hạn nên bạn có thể chỉ nhận được 6% lợi nhuận và điều này sẽ phụ thuộc vào tỷ lệ giới hạn và tỷ lệ tham gia. Tỷ lệ trần giúp người bảo hiểm vì họ đang chấp nhận rủi ro rằng nếu thị trường đi xuống thì người được bảo hiểm sẽ không bị thiệt hại và nếu thị trường đi lên, người được bảo hiểm có thể chia sẻ phần trăm lợi nhuận. Các chính sách chung về đời sống được lập chỉ mục cũng có giá trị tiền mặt có thể vay được. Cách tốt nhất để xem xét sự khác biệt về giá trị tiền mặt là yêu cầu đại lý bảo hiểm của bạn cho bạn xem hình ảnh minh họa để bạn có thể thấy điều gì phù hợp với hồ sơ đầu tư của mình. Chính sách nhân thọ chỉ số chung có một thiết kế có lợi cho người tiêu dùng và công ty bảo hiểm và có thể là một công cụ khả thi trong tổng các khoản đầu tư của bạn.