Trong nhiều năm nay, các chuyên gia truyền hình và pháp sư thương mại đã cung cấp lời khuyên tài chính cho hàng triệu người Mỹ háo hức. Ví dụ, các cố vấn nổi tiếng như Suzie Orman và Dave Ramsey sử dụng phương tiện truyền hình để cung cấp cho người tiêu dùng lời khuyên về mọi thứ, từ các vấn đề tín dụng, thế chấp nhà đến đầu tư vào thị trường chứng khoán và bảo hiểm nhân thọ. Kết quả là, nhiều cố vấn trong số những cố vấn này đã thu hút được hàng nghìn người theo dõi tận tụy thương hiệu của họ về sự thông thái tài chính trong khi kiếm thu nhập từ việc bán sách, CD, bản tin, v.v. Không có gì sai khi sử dụng phương tiện truyền thông để xây dựng “thương hiệu” của bạn và tăng khả năng hiển thị của bạn. Trên thực tế, đây là một kỹ thuật được chấp nhận và rất thành công để xây dựng một doanh nghiệp dịch vụ tài chính. Tuy nhiên, thông tin được cung cấp bởi nhiều “chuyên gia” này thường phản ánh một định kiến triết học nhất định có thể thiển cận, phục vụ bản thân và không phản ánh hoàn cảnh tài chính cá nhân. Dấu hiệu của lời khuyên tài chính tốt là các khuyến nghị luôn dựa trên việc thực hiện một cuộc điều tra kỹ lưỡng để xác định tình hình tài chính hiện tại và kế hoạch tương lai của một cá nhân. Chỉ với kiến thức về tài sản và nguồn lực hiện tại của khách hàng, khả năng chấp nhận rủi ro đầu tư và các ưu tiên cho tương lai, cố vấn tài chính mới có thể chắc chắn rằng các khuyến nghị của họ là phù hợp với bất kỳ cá nhân nào. Nếu không có kiến thức này, tất cả các lời khuyên tài chính là chung chung và do đó có thể không phù hợp với tất cả mọi người. Dấu hiệu của lời khuyên tài chính tốt là các khuyến nghị luôn dựa trên việc thực hiện một cuộc điều tra kỹ lưỡng để xác định tình hình tài chính hiện tại và kế hoạch tương lai của một cá nhân. Chỉ với kiến thức về tài sản và nguồn lực hiện tại của khách hàng, khả năng chấp nhận rủi ro đầu tư và các ưu tiên cho tương lai, cố vấn tài chính mới có thể chắc chắn rằng các khuyến nghị của họ là phù hợp với bất kỳ cá nhân nào. Nếu không có kiến thức này, tất cả các lời khuyên tài chính là chung chung và do đó có thể không phù hợp với tất cả mọi người. Dấu hiệu của lời khuyên tài chính tốt là các khuyến nghị luôn dựa trên việc tiến hành một cuộc điều tra kỹ lưỡng để xác định tình hình tài chính hiện tại và kế hoạch tương lai của một cá nhân. Chỉ với kiến thức về tài sản và nguồn lực hiện tại của khách hàng, khả năng chấp nhận rủi ro đầu tư và các ưu tiên cho tương lai, cố vấn tài chính mới có thể chắc chắn rằng các khuyến nghị của họ là phù hợp với bất kỳ cá nhân nào. Nếu không có kiến thức này, tất cả các lời khuyên tài chính là chung chung và do đó có thể không phù hợp với tất cả mọi người.
Không ở đâu mà loại hình có một kích thước này phù hợp với tất cả các lời khuyên phổ biến hơn cả vì vậy với niềm tin rằng khi mua bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm có kỳ hạn luôn là tốt nhất. Suzie Orman, Dave Ramsey và những người khác, đã bày tỏ quan điểm rằng người tiêu dùng, trong mọi trường hợp sẽ tốt hơn nên mua bảo hiểm nhân thọ có thời hạn thấp hơn là các hợp đồng nhân thọ vĩnh viễn có giá trị tiền mặt đắt hơn. Họ thường khuyên người nghe mua bảo hiểm có kỳ hạn ít tốn kém hơn và sử dụng số tiền tiết kiệm được từ bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn đắt hơn để đầu tư vào quỹ tương hỗ trên thị trường chứng khoán, IRA hoặc các sản phẩm định hướng thị trường khác. Trong ngành bảo hiểm, điều này được gọi là (BTID) “Mua kỳ hạn và đầu tư chênh lệch”. Những người ủng hộ “BTID” triết lý cho rằng các chính sách giá trị tiền mặt không phải là khoản đầu tư dài hạn bởi vì các công ty bảo hiểm nhân thọ đầu tư quá thận trọng để tạo ra lợi nhuận đảm bảo cho những người nắm giữ chính sách giá trị tiền mặt. Đám đông “Mua có kỳ hạn và đầu tư theo sự khác biệt” ủng hộ một cách tiếp cận đầu tư tích cực hơn đối với đô la cao cấp ngoài những gì các công ty bảo hiểm nhân thọ có thể mong đợi từ các thị trường bảo thủ. Họ cũng cho rằng dù sao thì bạn cũng sẽ chỉ cần bảo hiểm nhân thọ trong một thời gian ngắn, chỉ cho đến khi bạn đã tích lũy đủ thông qua việc gom nợ, tiết kiệm và đầu tư để sống thoải mái. Orman trên trang web của cô ấy giải thích, “Nếu bạn thông minh với số tiền bạn có ngày hôm nay và bạn thoát khỏi các khoản thế chấp, các khoản vay mua ô tô và nợ thẻ tín dụng và đưa tiền vào các kế hoạch hưu trí thì bạn không nên làm”
Xóa nợ cá nhân một cách rõ ràng và đầu tư một cách khôn ngoan là những mục tiêu tài chính đáng giá và quan trọng đối với mọi người và nên được ưu tiên cao nhất trong bất kỳ khuyến nghị tài chính nào. Mặt khác, nếu bạn không thể đạt được lối sống không nợ nần hoặc nhận ra lợi nhuận thị trường đáng kể, bạn có nguy cơ mất quyền bảo hiểm do tăng phí bảo hiểm hoặc không đủ điều kiện để được bảo hiểm khi cần thiết nhất.
Trải nghiệm thực tế
Khái niệm “Mua tem và đầu tư sự khác biệt” có ý nghĩa cho đến khi bạn kiểm tra kỹ và so sánh nó với trải nghiệm thực tế của người mua bảo hiểm nhân thọ. Nhìn vào kinh nghiệm của nhiều chủ hợp đồng mua bảo vệ nhân thọ có kỳ hạn với mục đích đầu tư khoản tiết kiệm cao cấp của họ, chúng tôi thấy tại sao chiến lược này có thể không thực tế đối với người tiêu dùng bình thường. Hầu hết người tiêu dùng không phải là những nhà đầu tư thị trường có kinh nghiệm và kiên định cũng như không có thời gian và kỷ luật cần thiết để trở thành những người chơi thành công trên thị trường. Kết quả là hầu hết người tiêu dùng cuối cùng đều mua bảo hiểm có kỳ hạn và không bao giờ đầu tư phần chênh lệch. Hay nói cách khác là “Mua có kỳ hạn và chi tiêu chênh lệch”.
Một nghiên cứu năm 2003 của Harris Interactive cho thấy 77% trong số hơn 1.000 người Mỹ được khảo sát đã mua bảo hiểm có kỳ hạn như một cách tiết kiệm cho các mục tiêu tài chính dài hạn. Nhưng chỉ một phần ba trong số họ có thể xác định được những mục tiêu đó và chỉ 14% đầu tư tất cả số tiền họ tiết kiệm được bằng cách mua chính sách có kỳ hạn. Ngược lại, 17% đã tiêu hết.
Theo Báo cáo Dalbar 2007 ‘, kết quả của nhà đầu tư trong khoảng thời gian hai mươi năm (1987-2006), cho thấy nhà đầu tư trung bình chỉ kiếm được 4,3% trong thời kỳ mà S&P 500 mang lại 11,8%, và đây là một trong những thời kỳ tốt nhất thị trường tăng giá được ghi nhận. Và, nó không bao gồm sự suy thoái của thị trường chứng khoán năm 2008 cũng như không tính đến phí hoặc chi phí nhà đầu tư phải trả. Rõ ràng là nhiều người đang bị nhầm lẫn khi nói đến lợi nhuận thực tế của các nhà đầu tư bình thường. Các nhà đầu tư bình thường không bao giờ nhận ra mức lãi cao hơn từ khoản tiết kiệm phí bảo hiểm của họ và do “BTID” thường thấy mình không được bảo hiểm nhân thọ vì họ không còn đủ khả năng chi trả phí bảo hiểm kỳ hạn cao hơn hoặc không còn đủ điều kiện để được bảo hiểm.
Thuế IRS:
Một lý do khác để đặt câu hỏi về triết lý “BTID” là ngay cả khi người tiêu dùng thành công trong việc đạt được lợi nhuận đầu tư cao hơn từ các quỹ tương hỗ kiếm được, tất cả các khoản lợi nhuận đó đều phải chịu thuế lãi vốn.
Người mua bảo hiểm phải tính thuế khi so sánh lợi nhuận được đảm bảo từ bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt với cổ phiếu quỹ tương hỗ. Lợi tức thu được từ tiền lãi của quỹ tương hỗ phải chịu thuế 25-38%, tùy thuộc vào khung thuế thu nhập của một người. Ngoài ra, lãi của quỹ tương hỗ cũng phải được điều chỉnh để tính vào phí đầu tư mà các nhà cung cấp quỹ này tính cho các cổ đông có cơ hội đầu tư. Các khoản phí này sẽ tiếp tục xói mòn bất kỳ mức tăng thị trường tích cực nào đạt được. Câu hỏi đặt ra là tỷ suất sinh lợi thực sự của cổ phiếu quỹ tương hỗ so với lợi tức đảm bảo được tìm thấy trong hầu hết các chính sách giá trị tiền mặt là bao nhiêu?
Sự biến động của thị trường:
Khái niệm BTID cho rằng bạn sẽ không còn sử dụng bảo hiểm nhân thọ nữa vì bạn sẽ tạo ra đủ lợi nhuận thị trường thông qua chiến lược đầu tư tích cực hơn này, chiến lược này sẽ nhanh hơn bất kỳ giá trị tiền mặt tiềm năng nào được tạo ra thông qua lợi nhuận thận trọng trong suốt cuộc đời. Tuy nhiên, chúng tôi biết thị trường chứng khoán có thể là một thứ khó dự đoán, đặc biệt đối với các nhà đầu tư phụ thuộc vào lợi nhuận thị trường để cung cấp thu nhập hưu trí và tạo ra tài sản kế thừa. Thị trường chứng khoán giai đoạn 2008-2009 cung cấp một ví dụ gần đây về việc khó tạo ra lợi nhuận khi chúng cần nhất. “Trong 12 tháng sau đỉnh cao của thị trường chứng khoán vào tháng 10 năm 2007, hơn 1 nghìn tỷ đô la giá trị cổ phiếu nắm giữ trong 401 (k) s và các kế hoạch” đóng góp xác định “khác đã bị xóa sổ”, theo trung tâm nghiên cứu của Đại học Boston.
Bạn sẽ cần Bảo hiểm Nhân thọ?
Điều mà Suzie Orman, Dave Ramsey và những người khác còn thiếu là những tranh luận về tỷ lệ hoàn vốn mà bạn có thể nhận được từ bảo hiểm giá trị tiền mặt hoàn toàn là thứ yếu. Lý do chính để sở hữu bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt là tính chất vĩnh viễn của bảo hiểm. Chúng ta đối mặt với rủi ro tài chính lớn hơn trong những năm nghỉ hưu so với bất kỳ thời điểm nào khác trong cuộc đời. Ngay cả khi bạn có đủ khả năng tự bảo hiểm, nhiều rủi ro tài chính trong số này có thể được quản lý hiệu quả nhất thông qua việc sở hữu bảo hiểm nhân thọ và bằng cách chuyển rủi ro cho công ty bảo hiểm thay vì tự mình gánh chịu mọi rủi ro. Những bất lợi của việc không có bảo hiểm nhân thọ khi nghỉ hưu lớn hơn nhiều so với bất kỳ lợi ích tiềm năng nào có được khi tự bảo hiểm. Vì bảo hiểm nhân thọ rẻ hơn và dễ dàng mua hơn khi bạn còn trẻ và khỏe mạnh, nên việc chốt mức phí bảo hiểm cố định và bảo vệ tài chính suốt đời cho những người thân yêu của bạn sẽ có ý nghĩa hơn. Ngoài ra, bảo hiểm nhân thọ không chỉ có thể bảo vệ một người khỏi rủi ro chết sớm mà còn có thể bảo vệ khỏi những rủi ro khi bạn sống hết số tiền tiết kiệm hưu trí, giúp đóng thuế di sản và thay thế thu nhập hưu trí bị mất. Với ngày càng nhiều người sống ở độ tuổi 80, 90 và hơn thế nữa, thực tế là bảo hiểm trọn đời không thể duy trì thực tế hoặc có khả năng chi trả bằng bảo hiểm có thời hạn. giúp trả thuế di sản, và thay thế thu nhập lương hưu bị mất. Với ngày càng nhiều người sống ở độ tuổi 80, 90 và hơn thế nữa, thực tế là bảo hiểm trọn đời không thể duy trì thực tế hoặc có khả năng chi trả bằng bảo hiểm có thời hạn. giúp trả thuế di sản, và thay thế thu nhập lương hưu bị mất. Với ngày càng nhiều người sống ở độ tuổi 80, 90 và hơn thế nữa, thực tế là bảo hiểm trọn đời không thể duy trì thực tế hoặc có khả năng chi trả bằng bảo hiểm có thời hạn.
Giá so với Giá trị
Nhiều người đã quen thuộc với các khái niệm về quyền sở hữu nhà. Nói chung, hầu hết người Mỹ chấp nhận quyền sở hữu chủ sở hữu tài chính mà không cần thắc mắc. Nguyên tắc sở hữu luôn tốt hơn đi thuê là một phần của di sản văn hóa Mỹ. Tại sao bởi vì nó là về giá trị chứ không phải giá cả. Cũng chính điều này có thể được áp dụng tương đối dễ dàng để sở hữu chính sách giá trị tiền mặt. Ví dụ dưới đây cho bạn thấy việc mua và sở hữu bảo hiểm nhân thọ bằng tiền mặt giống với việc mua và sở hữu một ngôi nhà như thế nào:
o Bạn trả trước nhiều hơn để mua nhà và mua Bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt.
o Cả hai đều xây dựng công bằng theo thời gian và miễn thuế thu nhập.
o Sau một số năm chủ sở hữu thường có thể nhận lại tất cả tiền của họ với một khoản lãi hợp lý.
o Bạn có thể tiếp cận vốn chủ sở hữu nhà và vốn chủ sở hữu chính sách của bạn chỉ khi mua bán hoặc bằng cách vay nợ đối với họ
o Nếu bạn vay vốn chống lại họ, bạn có thể sử dụng số tiền đó miễn thuế.
o Bạn không phải trả thuế thu nhập đối với giá trị của ngôi nhà hoặc Bảo hiểm Nhân thọ CV cho đến khi bạn bán chúng.
o Cả một ngôi nhà và bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt đều được coi là tài sản tài chính.
Ưu điểm của Bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt so với Bảo hiểm có kỳ hạn
Lợi ích của quyền sở hữu Tiền mặt Giá trị trọn đời
Phí bảo hiểm trọn đời không bao giờ tăng theo thời gian Có Không
Giá trị tiền mặt của bạn tích lũy được hoãn thuế. Có Không
Tiền tích lũy trong hợp đồng bảo hiểm của bạn có thể cung cấp cho bạn
thu nhập miễn thuế khi nghỉ hưu. Có Không
Tạo ‘Quỹ khẩn cấp’ có tính thanh khoản Có Không
Tài sản được cân nhắc khi đăng ký vay ngân hàng Có Không
Đảm bảo – Chỉ Bảo hiểm nhân thọ và Niên kim đảm bảo
nguyên tắc đầu tư của bạn Có Không
Giá trị tiền mặt có thể được truy cập thu nhập miễn thuế và miễn phí phạt trước
đến 59½ tuổi. Có Không
Chủ nợ không thể tiếp cận bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt. Có Không
Bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt không được tính là tài sản khi bạn nộp đơn xin
hỗ trợ tài chính cho trường đại học. có không
Phần kết luận
Thành công của những người như Dave Ramsey và những người khác trong việc định hình cuộc tranh luận về thời hạn so với bảo hiểm vĩnh viễn chủ yếu dựa trên những giả định không thực tế và những quan niệm sai lầm về lợi ích của bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt. Tuy nhiên, lời khuyên của họ khi mua bảo hiểm nhân thọ không phản ánh thực tế trải nghiệm và thói quen của người tiêu dùng Mỹ. Một câu hỏi lớn hơn là tại sao nhiều người lại quảng cáo về lợi ích của “BTID”, bao gồm cả các hãng bảo hiểm như Primerica, Inc., (Bộ phận của Citigroup), dựa trên toàn bộ chiến lược tiếp thị của mình trên triết lý BTID. Theo tôi, câu trả lời là gấp đôi. Một, ngành bảo hiểm đã thực hiện kém công việc giáo dục công chúng về các lựa chọn của họ. Hai, bảo hiểm có kỳ hạn là một sản phẩm có lợi nhuận cao và ít rủi ro hơn đối với tất cả các hãng bảo hiểm nhân thọ. Hãy suy nghĩ về nó! Chúng chỉ có hiệu lực trong một khoảng thời gian ngắn – tối thiểu là một năm và tối đa là 30 năm. Không có nghĩa vụ bổ sung giá trị tiền mặt hoặc khoản chi trả cổ tức tiềm năng nào được tính đến.
Ngoài ra, theo số liệu thống kê trong ngành, chỉ 1-2% tất cả các hợp đồng có thời hạn thực sự thanh toán cho bên mua bảo hiểm tử vong. Điều này cho thấy rằng đa số người nắm giữ hợp đồng hoặc hết hạn hợp đồng trước khi kết thúc thời hạn hợp đồng và do đó không nhận được gì cho những năm đóng phí bảo hiểm đã thực hiện cũng như không nhận được bất kỳ sự bảo vệ nào từ hợp đồng. Ngoài ra, các công ty như Primerica, cũng kiếm được thêm phí và hoa hồng từ việc bán quỹ tương hỗ của họ cho các chủ sở hữu hợp đồng. Điều này làm cho “BTID” trở thành một chiến lược tiếp thị tốt cho một số công ty bảo hiểm nhất định nhưng không nhất thiết phải tốt cho người tiêu dùng. Người tiêu dùng nên xem xét tổng số tiền bảo hiểm mà họ sẽ cần để bảo vệ gia đình của mình, và thực tế họ sẽ cần bảo hiểm trong bao lâu trước khi mua bất kỳ bảo hiểm nhân thọ nào. Chiến lược mua bảo hiểm nhân thọ quan trọng nhất là đảm bảo gia đình bạn có đủ số tiền bảo hiểm, cho dù điều đó trở thành thời hạn, vĩnh viễn hay kết hợp cả hai. Tuy nhiên, theo tôi, sở hữu một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt là giá trị tốt hơn so với việc mua bảo hiểm có kỳ hạn miễn là bạn có đủ khả năng chi trả. Nếu bạn cần bảo hiểm nhân thọ và có thể nhận được lợi nhuận tương đương với thị trường mà không gặp rủi ro, nhiều đảm bảo hơn, thu nhập miễn thuế, cộng với các lợi ích khác, thì tại sao không mua bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt? Người tiêu dùng không nên bị lừa khi chấp nhận những lời khuyên đơn giản như “mua kỳ hạn và đầu tư phần chênh lệch” chỉ vì nó đến từ một người có chương trình truyền hình. sở hữu một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có giá trị tiền mặt là một giá trị tốt hơn so với việc mua bảo hiểm có thời hạn miễn là bạn có đủ khả năng chi trả. Nếu bạn cần bảo hiểm nhân thọ và có thể nhận được lợi nhuận tương đương với thị trường mà không gặp rủi ro, nhiều đảm bảo hơn, thu nhập miễn thuế, cộng với các lợi ích khác, thì tại sao không mua bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt? Người tiêu dùng không nên bị lừa khi chấp nhận những lời khuyên đơn giản như “mua kỳ hạn và đầu tư phần chênh lệch” chỉ vì nó đến từ một người có chương trình truyền hình. sở hữu một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có giá trị tiền mặt là một giá trị tốt hơn so với việc mua bảo hiểm có kỳ hạn miễn là bạn có thể mua được. Nếu bạn cần bảo hiểm nhân thọ và có thể nhận được lợi nhuận tương đương với thị trường mà không gặp rủi ro, nhiều đảm bảo hơn, thu nhập miễn thuế, cộng với các lợi ích khác, thì tại sao không mua bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt? Người tiêu dùng không nên bị lừa khi chấp nhận những lời khuyên đơn giản như “mua kỳ hạn và đầu tư phần chênh lệch” chỉ vì nó đến từ một người có chương trình truyền hình. vậy tại sao không mua bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt? Người tiêu dùng không nên bị lừa khi chấp nhận những lời khuyên đơn giản như “mua kỳ hạn và đầu tư phần chênh lệch” chỉ vì nó đến từ một người có chương trình truyền hình. vậy tại sao không mua bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt? Người tiêu dùng không nên bị lừa khi chấp nhận những lời khuyên đơn giản như “mua kỳ hạn và đầu tư phần chênh lệch” chỉ vì nó đến từ một người có chương trình truyền hình.
Bình luận mới