Các loại chính sách bảo hiểm nhân thọ – Loại nào phù hợp với bạn?

Thời hạn Nhân thọ theo định nghĩa là một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cung cấp một quyền lợi đã nêu khi chủ sở hữu qua đời, với điều kiện cái chết xảy ra trong một khoảng thời gian nhất định. Tuy nhiên, hợp đồng bảo hiểm không cung cấp bất kỳ khoản lợi tức nào ngoài quyền lợi đã nêu, không giống như hợp đồng bảo hiểm cho phép các nhà đầu tư chia sẻ lợi nhuận từ danh mục đầu tư của công ty bảo hiểm.

Thời hạn tái tạo hàng năm.

Trong lịch sử, tỷ lệ sống có kỳ hạn tăng lên mỗi năm khi nguy cơ tử vong càng lớn. Mặc dù không phổ biến, loại chính sách nhân thọ này vẫn có sẵn và thường được gọi là thời hạn tái tạo hàng năm (ART).

Mức đảm bảo thời hạn cuộc sống.

Nhiều công ty hiện nay cũng cung cấp thời hạn cấp. Loại hợp đồng bảo hiểm này có phí bảo hiểm được thiết kế để duy trì mức độ trong thời gian 5, 10, 15, 20, 25 hoặc thậm chí 30 năm. Các chính sách nhân thọ theo cấp độ đã trở nên cực kỳ phổ biến vì chúng rất rẻ và có thể cung cấp bảo hiểm tương đối dài hạn. Nhưng hãy cẩn thận! Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn cấp đều có bảo đảm về phí bảo hiểm cấp. Tuy nhiên, một số chính sách không cung cấp những đảm bảo như vậy. Nếu không có bảo lãnh, công ty bảo hiểm có thể làm bạn ngạc nhiên bằng cách tăng tỷ lệ bảo hiểm nhân thọ của bạn, ngay cả trong thời gian bạn dự kiến ​​phí bảo hiểm của mình vẫn ở mức. Không cần phải nói, điều quan trọng là phải đảm bảo rằng bạn hiểu các điều khoản của bất kỳ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nào mà bạn đang xem xét.
Hoàn trả phí bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn

Hoàn trả phí bảo hiểm có kỳ hạn (ROP) là một loại hợp đồng bảo hiểm tương đối mới cung cấp một khoản hoàn trả đảm bảo phí bảo hiểm nhân thọ vào cuối thời hạn giả sử người được bảo hiểm vẫn còn sống. Loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn này đắt hơn một chút so với bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn thông thường, nhưng phí bảo hiểm được thiết kế để duy trì ở mức. Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn trả phí này có sẵn trong các phiên bản kỳ hạn 15, 20 hoặc 30 năm. Sự quan tâm của người tiêu dùng đối với các gói này tiếp tục tăng lên mỗi năm, vì chúng thường rẻ hơn đáng kể so với các loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, tuy nhiên, giống như nhiều gói vĩnh viễn, chúng vẫn có thể cung cấp giá trị hoàn lại tiền mặt nếu người được bảo hiểm không chết.

Các loại chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn theo định nghĩa là một hợp đồng cung cấp bảo hiểm nhân thọ trong suốt cuộc đời của người được bảo hiểm – hợp đồng bảo hiểm không bao giờ kết thúc miễn là phí bảo hiểm được thanh toán. Ngoài ra, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn cung cấp một yếu tố tiết kiệm xây dựng giá trị tiền mặt.
Cuộc sống chung

Bảo hiểm nhân thọ kết hợp bảo vệ có kỳ hạn với chi phí thấp với một hợp phần tiết kiệm được đầu tư vào tài khoản hoãn thuế, giá trị tiền mặt của tài khoản này có thể sẵn sàng để vay cho chủ hợp đồng. Cuộc sống chung được tạo ra để cung cấp sự linh hoạt hơn so với toàn bộ cuộc sống bằng cách cho phép chủ sở hữu chuyển tiền giữa các thành phần bảo hiểm và tiết kiệm của hợp đồng. Ngoài ra, hoạt động bên trong của quá trình đầu tư được hiển thị công khai cho người nắm giữ, trong khi chi tiết về các khoản đầu tư cả đời có xu hướng khá khan hiếm. Phí bảo hiểm, có thể thay đổi, được công ty bảo hiểm chia thành bảo hiểm và tiết kiệm. Do đó, chủ sở hữu có thể điều chỉnh tỷ lệ của chính sách dựa trên các điều kiện bên ngoài. Nếu khoản tiết kiệm thu được lợi nhuận kém, chúng có thể được sử dụng để trả phí bảo hiểm thay vì bơm thêm tiền. Nếu chủ sở hữu vẫn có thể được bảo hiểm, nhiều khoản phí bảo hiểm hơn có thể được áp dụng cho bảo hiểm, làm tăng quyền lợi tử vong. Không giống như toàn bộ cuộc sống, các khoản đầu tư giá trị tiền mặt phát triển với tốc độ thay đổi được điều chỉnh hàng tháng. Thường có một tỷ suất sinh lợi tối thiểu. Những thay đổi này đối với chương trình lãi suất cho phép chủ sở hữu tận dụng lợi thế của lãi suất tăng. Điều nguy hiểm là lãi suất giảm có thể khiến phí bảo hiểm tăng và thậm chí khiến hợp đồng bảo hiểm mất hiệu lực nếu lãi suất không còn có thể chi trả một phần chi phí bảo hiểm. Những thay đổi này đối với chương trình lãi suất cho phép chủ sở hữu tận dụng lợi thế của lãi suất tăng. Điều nguy hiểm là lãi suất giảm có thể khiến phí bảo hiểm tăng và thậm chí khiến hợp đồng bảo hiểm mất hiệu lực nếu lãi suất không còn có thể chi trả một phần chi phí bảo hiểm. Những thay đổi này đối với chương trình lãi suất cho phép chủ sở hữu tận dụng lợi thế của lãi suất tăng. Điều nguy hiểm là lãi suất giảm có thể khiến phí bảo hiểm tăng và thậm chí khiến hợp đồng bảo hiểm mất hiệu lực nếu lãi suất không còn có thể chi trả một phần chi phí bảo hiểm.

Bảo hiểm nhân thọ được đảm bảo đến 100 tuổi

Loại chính sách nhân thọ này cung cấp mức phí bảo hiểm được đảm bảo đến 100 tuổi, cùng với quyền lợi tử vong ở mức được đảm bảo cho đến tuổi 100. Thông thường, điều này được thực hiện trong chính sách Nhân thọ chung, với việc bổ sung một tính năng thường được gọi là “không- người lái xe mất hiệu lực ”. Một số, nhưng không phải tất cả, trong số các gói này cũng bao gồm tính năng “gia hạn thời gian đáo hạn”, quy định rằng nếu người được bảo hiểm sống đến 100 tuổi, đã trả phí bảo hiểm “không mất hiệu lực” mỗi năm, thì toàn bộ số tiền bảo hiểm sẽ tiếp tục trên cơ sở đảm bảo miễn phí sau đó.

Bảo hiểm sống sót hoặc sinh mạng lần thứ hai

Chính sách bảo hiểm nhân thọ còn sống, còn được gọi là bảo hiểm sống chung lần thứ hai, là một loại bảo hiểm thường được cung cấp phổ biến hoặc trọn đời và chi trả quyền lợi tử vong khi hai người được bảo hiểm tử vong sau này, thường là vợ và chồng. Nó đã trở nên cực kỳ phổ biến với các cá nhân giàu có kể từ giữa những năm 1980 như một phương pháp chiết khấu các khoản nợ thuế bất động sản không thể tránh khỏi trong tương lai của họ, trên thực tế, có thể tịch thu một số tiền lên đến hơn một nửa tổng giá trị ròng của một gia đình!

Quốc hội đã thiết lập một khoản khấu trừ hôn nhân không giới hạn vào năm 1981. Do đó, hầu hết các cá nhân sắp xếp công việc của họ theo cách họ trì hoãn việc thanh toán bất kỳ khoản thuế di sản nào cho đến khi người được bảo hiểm thứ hai qua đời. Chính sách nhân thọ “từ trần đến thứ hai” cho phép công ty bảo hiểm trì hoãn việc thanh toán quyền lợi tử vong cho đến khi người được bảo hiểm thứ hai qua đời, do đó tạo ra số đô la cần thiết để trả thuế chính xác khi họ cần! Bảo hiểm này được sử dụng rộng rãi vì nó thường ít tốn kém hơn nhiều so với bảo hiểm trọn đời cá nhân cho cả hai vợ chồng.

Cuộc sống chung có thể thay đổi

Một hình thức trọn đời kết hợp một số tính năng của cuộc sống phổ thông, chẳng hạn như tính linh hoạt của quyền lợi bảo hiểm và tử vong, với một số tính năng của cuộc sống thay đổi, chẳng hạn như nhiều lựa chọn đầu tư hơn. Tuổi thọ phổ thông thay đổi làm tăng thêm tính linh hoạt của cuộc sống phổ thông bằng cách cho phép chủ sở hữu lựa chọn giữa các phương tiện đầu tư cho phần tiết kiệm của tài khoản. Sự khác biệt giữa thỏa thuận này và đầu tư riêng lẻ là các lợi thế về thuế và phí đi kèm với hợp đồng bảo hiểm.

Cả cuộc đời

Bảo hiểm cung cấp bảo hiểm cho cả cuộc đời của một cá nhân, thay vì một thời hạn cụ thể. Một thành phần tiết kiệm, được gọi là giá trị tiền mặt hoặc giá trị khoản vay, xây dựng theo thời gian và có thể được sử dụng để tích lũy tài sản. Bảo hiểm trọn đời là hình thức cơ bản nhất của bảo hiểm giá trị tiền mặt. Về cơ bản, công ty bảo hiểm đưa ra tất cả các quyết định liên quan đến hợp đồng bảo hiểm. Phí bảo hiểm thông thường vừa thanh toán chi phí bảo hiểm vừa khiến vốn chủ sở hữu được tích lũy trong tài khoản tiết kiệm. Quyền lợi tử vong cố định được trả cho người thụ hưởng cùng với số dư tài khoản tiết kiệm. Phí bảo hiểm được cố định trong suốt thời hạn hợp đồng mặc dù sự phân chia giữa bảo hiểm và tiết kiệm thay đổi theo thời gian. Phí quản lý cũng chiếm một phần của phí bảo hiểm. Công ty bảo hiểm sẽ đầu tư tiền chủ yếu vào chứng khoán có thu nhập cố định,