Bảo hiểm nhân thọ trọn đời

“Tôi có cần bảo hiểm nhân thọ không?” “Bảo hiểm trọn đời có phải là một khoản đầu tư tốt không?” “Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn có rủi ro không?” Những câu hỏi như thế này được đăng trên các cộng đồng trực tuyến hàng ngày. Các câu trả lời rất khác nhau, với thời hạn cuộc sống và trại toàn bộ cuộc sống phân cực. Giọng điệu của cuộc tranh luận là nghiêm khắc đáng ngạc nhiên. Rốt cuộc, chủ đề là bảo hiểm – không phải là thứ được mong đợi để truyền cảm hứng cho các ý kiến ​​mạnh mẽ, chứ chưa nói đến ngôn ngữ mạnh mẽ. Nhưng những từ như “rip-off”, “scam” và “lãng phí tiền” bay đi bay lại, đôi khi đi kèm với hàng dấu chấm than hoặc tệ hơn. Điều gì đằng sau brouhaha? Và trại nào – nếu một trong hai – là đúng?

Hai bên thậm chí không đồng ý về việc một người có cần bảo hiểm nhân thọ hay không. Toàn bộ cuộc sống nói, có. Bạn không muốn cái chết của một thành viên trong gia đình làm xáo trộn tài chính của gia đình bạn hoặc gây nguy hiểm cho tương lai của họ. Thật khó để thích nghi với sự mất mát của một người thân yêu. Thêm khó khăn tài chính làm trầm trọng thêm vấn đề. Với chi phí tang lễ tăng chóng mặt, ngay cả trẻ em và người già cũng nên có ít nhất một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nhỏ.

Không quá nhanh, hãy nói thuật ngữ cuộc sống. Lý do duy nhất để có bảo hiểm nhân thọ là để thay thế thu nhập bị mất của một thành viên trong gia đình qua đời, và sau đó chỉ khi vợ / chồng hoặc gia đình phụ thuộc vào thu nhập đó. Nếu bạn độc thân, không có người phụ thuộc và không có khoản nợ nào có thể chuyển sang gia đình trong trường hợp bạn chết, thì bạn không cần bảo hiểm nhân thọ. Nếu bạn đã kết hôn và vợ / chồng của bạn đi làm, bạn có thể không cần bảo hiểm nhân thọ, giả sử vợ / chồng của bạn kiếm đủ tiền để tự trang trải cuộc sống.

Thời hạn cho bảo hiểm nhân thọ, theo các nhà bảo hiểm nhân thọ, là khi thu nhập của chủ hợp đồng là quan trọng đối với sự an toàn tài chính của gia đình. Ví dụ, nếu bạn đã mua một ngôi nhà cùng nhau và vợ / chồng của bạn không thể tự trả tiền thế chấp và các hóa đơn khác, thì bảo hiểm nhân thọ là phù hợp. Nếu bạn có con, bạn sẽ muốn có đủ bảo hiểm nhân thọ để gia đình bạn duy trì lối sống sau khi bạn ra đi. Điều này không chỉ bao gồm việc đáp ứng các chi phí hàng ngày mà còn có thể theo dõi các kế hoạch cho giáo dục đại học. Các chuyên gia bảo hiểm khuyên bạn nên mua một hợp đồng có mệnh giá gấp 5-10 lần lương hàng năm của người trụ cột trong gia đình để giúp gia đình trang trải các khoản chi tiêu trong thời gian nhiều năm.

Toàn bộ cuộc sống nhìn thấy các vấn đề với kịch bản cuộc sống hạn. Xem nó là lạc quan quá mức, thậm chí là ngây thơ. Nhiều điều có thể xảy ra trong khoảng thời gian từ 20 đến 30 năm được bảo hiểm bởi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn mà có thể kéo dài nhu cầu bảo hiểm vượt quá ngày kết thúc của hợp đồng. Ví dụ, trẻ em có thể bị chậm phát triển trí tuệ bẩm sinh, mắc chứng tự kỷ nặng hoặc với một tình trạng nghiêm trọng khác có thể khiến chúng không thể tự lập khi đến tuổi trưởng thành. Trẻ em cũng có thể mắc bệnh hoặc bị tai nạn khiến chúng bị tàn phế. Vợ / chồng cũng có thể bị tàn tật. Trong những tình huống này, gia đình sẽ vẫn phụ thuộc vào thu nhập của người trụ cột trong gia đình sau khi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hết hạn.

Những người ủng hộ bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn chỉ ra rằng trong những trường hợp như vậy, người trụ cột trong gia đình có thể gia hạn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, hoặc lấy một hợp đồng mới. Bây giờ đến lượt toàn bộ sinh mạng nói, “Không nhanh như vậy.” Vào thời điểm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ kỳ thứ hai là cần thiết, người trụ cột gia đình có thể sẽ ở độ tuổi năm mươi hoặc thậm chí sáu mươi. Do độ tuổi của người được bảo hiểm, chi phí của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ kỳ thứ hai sẽ cao hơn nhiều so với chi phí của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đầu tiên.
Với những năm thêm vào làm tăng thêm nguy cơ mắc một số bệnh. Nếu người trụ cột trong gia đình bị béo phì, bị cao huyết áp, bệnh tim, tiểu đường hoặc một bệnh khác, chi phí của điều khoản bảo hiểm nhân thọ chính sách sẽ tăng vọt. Nếu một người đã phát triển bệnh ung thư hoặc AIDS, người đó có thể không có khả năng bảo hiểm. Trong những tình huống như vậy, khoản tiết kiệm chi phí nhận được từ hợp đồng nhân thọ kỳ hạn đầu tiên có thể bị xóa sổ bởi chi phí cao của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ kỳ hạn thứ hai.

Ngược lại, phí bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm trọn đời được thiết lập suốt đời và không tăng theo tuổi tác hoặc tình trạng sức khỏe. Hợp đồng trọn đời cũng không thể bị hủy bỏ do điều kiện y tế. Chính sách vẫn có hiệu lực cho đến khi chết, miễn là phí bảo hiểm được thanh toán.

“Cho đến khi chết” là một lợi thế khác của toàn bộ cuộc sống, những người ủng hộ nó duy trì. Whole life được đặt tên vì nó bảo đảm cho người mua bảo hiểm sống cho đến chết. Do đó, bảo hiểm trọn đời được đảm bảo chi trả quyền lợi tử vong – số tiền mà hợp đồng bảo hiểm trả khi người được bảo hiểm tử vong. Quyền lợi tử vong có thể được tăng lên – tại một số điểm nhất định mà không phải trả thêm phí khi người mua bảo hiểm già đi. Một chính sách nhỏ được thiết kế để trang trải chi phí tang lễ của một đứa trẻ có thể được tăng lên để cung cấp bảo hiểm đầy đủ trong những năm thu nhập cao nhất của người lớn. Bất kể quyền lợi tử vong hay “mệnh giá” của hợp đồng trọn đời, công ty bảo hiểm đảm bảo sẽ chi trả. Do đó, chủ hợp đồng bảo hiểm hoặc người thụ hưởng của họ luôn nhận được một số, tất cả hoặc nhiều hơn số phí bảo hiểm đã trả cho hợp đồng bảo hiểm.

Đây không phải là trường hợp của một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn, toàn bộ cuộc sống chỉ ra. Chủ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn có thể đóng phí bảo hiểm trong 30 năm, nhưng nếu người đó hết hạn hợp đồng – dù chỉ một ngày – thì tất cả số tiền bảo hiểm sẽ biến mất. Điều duy nhất mà bên mua bảo hiểm sẽ nhận được là sự an tâm có giá trị trong 30 năm.

Ngược lại, bảo hiểm trọn đời tích lũy một giá trị mà bên mua bảo hiểm có thể tiếp cận trong suốt cuộc đời của mình. Giá trị này được gọi là giá trị tiền mặt hoặc giá trị đầu hàng. Người nắm giữ hợp đồng trọn đời có thể sử dụng giá trị tiền mặt làm tài sản đảm bảo cho một khoản vay, hoặc thậm chí vay một phần trong suốt cuộc đời của mình. Bên mua bảo hiểm phải trả lại số tiền này. Nếu người đó chết trước khi được hoàn trả, thì số tiền chưa trả sẽ bị trừ vào trợ cấp tử tuất. Nếu bên mua bảo hiểm quyết định hủy hợp đồng, công ty bảo hiểm sẽ trả cho họ giá trị tiền mặt, sau đó được gọi là giá trị đầu hàng. Toàn bộ cuộc sống, những người ủng hộ nó cho rằng, không chỉ là bảo hiểm chống lại cái chết. Đó là một khoản đầu tư cho cuộc sống.

Đây là lúc cuộc tranh luận trở nên tồi tệ. Những người sống có kỳ hạn thường chế nhạo các tính năng đầu tư của cả cuộc đời. Bởi vì toàn bộ cuộc sống luôn trả một khoản trợ cấp tử vong, nó có giá gấp 5-10 lần so với thời hạn sống. Những người sống có kỳ hạn lập luận rằng một người tốt hơn nhiều nếu nhận được hợp đồng có kỳ hạn với cùng mệnh giá mà họ sẽ nhận được hợp đồng trọn đời, sau đó tiết kiệm và đầu tư phần chênh lệch vào phí bảo hiểm. Hầu như bất kỳ khoản đầu tư nào cũng sẽ mang lại nhiều lợi nhuận hơn một chính sách trọn đời, những người ủng hộ thời hạn cho vay duy trì. Trong 20 hoặc 30 năm, sự khác biệt có thể rất lớn. Mua bảo hiểm để bảo hiểm, theo thuật ngữ của cuộc sống, và sử dụng tiền tiết kiệm để đầu tư.

Toàn bộ cuộc sống trả lời rằng lợi tức của chính sách trọn đời được đảm bảo ngay từ đầu, một điều không thể nói đối với các khoản đầu tư khác. Để kiếm được phần thưởng lớn hơn, chủ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ kỳ hạn phải chấp nhận rủi ro lớn hơn trên thị trường mở. Nhiều khoản đầu tư sẽ tốt hơn bảo hiểm trọn đời, nhưng không phải tất cả đều như vậy. Một số khoản đầu tư mất tiền, như các cổ đông của World Com, Enron, Peregrine Systems và nhiều công ty khác có thể chứng thực.

Ngay cả khi khoản đầu tư sẽ thành công, không chắc chắn rằng chủ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn thực sự sẽ thực hiện được. Để làm như vậy, người đó phải tính toán số tiền tiết kiệm được qua bảo hiểm trọn đời; tiết kiệm số tiền đó hàng tháng, quý hoặc năm; nghiên cứu các khoản đầu tư có thể có; và thường xuyên đóng góp vào khoản đầu tư đó trong 20 hoặc 30 năm. Điều này có ý nghĩa đối với các nhà đầu tư kỷ luật và hiểu biết, nhưng nhiều người khác sẽ thấy nỗ lực khó khăn và tốn thời gian. Họ có thể không bắt đầu nó, và nếu có, họ có thể không tiếp tục nó. Toàn bộ cuộc sống chăm sóc bảo hiểm, tiết kiệm và đầu tư với một khoản thanh toán dễ dàng. Ngay cả khi lợi nhuận trên cả cuộc đời không lớn, tiết kiệm một cái gì đó vẫn tốt hơn là không tiết kiệm gì, và không có gì chính xác là cuối cùng các chủ hợp đồng bảo hiểm trọn đời sẽ tiết kiệm được bao nhiêu.

Cả cuộc đời và cuộc sống hạn đều có ưu và khuyết điểm. Những người hiểu biết về tài chính và có kỷ luật sẽ đạt được lợi ích từ kịch bản cuộc sống. Những người cần một cơ chế bảo hiểm thuận tiện, đơn giản và tiết kiệm sẽ được hưởng lợi từ bảo hiểm trọn đời. Quyết định cái nào là tốt nhất cho bạn đòi hỏi sự đánh giá trung thực về mục tiêu, lối sống và kỹ năng đầu tư của bạn.